互联网金融是个既陌生又不陌生的名词。从上世纪90年代开始银行的发展已离不开IT技术和网络，20多年过去了，现在的IT技术与互联网与当时的情况已完全不能同日而语。20年来世界经济、社会发生了巨大的变化，说到底是依靠了科学技术的迅猛发展，可以这么说，未来对银行真正能够形成挑战的，是信息科技的快速变革。因此从这层意义上讲可以把互联网金融称为“智能金融”或“智慧金融”，它既不同于原来商业银行传统的间接融资，也不同于资本市场的直接融资，将是一种崭新的金融模式：网络信息补充传统信息、网络交易代替传统交易、移动支付代替网络支付、网络市场代替传统市场戓将成为现代金融服务发展的新方向。金融服务日新月异，商业银行面临转型。面对着这样的挑战，中小商业银行应该有些什么作为或者有些什么战略思考呢？我认为最基本的有二条。
必须从根本上树立起科技兴行的理念，并真正扎扎实实地把它落到实处。我们必须看到，未来IT技术的进步对金融业发展的作用将超过任何其他因素。从前我们只是把IT作为工具使用，而现在要把IT成为业务本身，以此来改变银行的商业模式，应对金融脱媒、利率市场化等的挑战，强化银行的专业优势。稍具规模的中小商业银行在其他方面要和大中型商业银行或其他金融机构竞争往往力不从心，但是在科技和互联网金融方面完全有可能追赶上去，起码在目前银行业财务状况尚好的情况下不少中小商业银行具有这样的实力，在社会和企业IT人才已积累相当数量的情况下有这样的基础。近些年来，随着业务的快速发展，众多中小商业银行对IT系统进行了Cye改造和升级，取得了明显的成绩，有的中小商业银行还通过联合迅速提高IT的水平，但用一句时髦的话来说“这仅仅是万里长征走完了第一步”，在不断加强IT对业务发展和创新的支撑，积极地开拓互联网金融业务和其他新兴业务模式，真正把IT融入到业务中去成为业务的本身等等方面还有大量的工作要做。中小商业银行必须不断加强IT队伍和电子银行部门的力量和素质；大幅度增加对IT和电子银行业务的投入；努力培养和使用互联网金融和电子银行的年轻人才；认真加强业务人员和IT人员专业知识的相互了解和渗透；不断追踪和学习国内外银行新兴业务和IT技术结合的状况；迅速完善和加快开发互联网金融的产品；等等。中小商业银行如果在这些方面不改变，将来会遇到很大的问题。
小微企业和零售业务是中小商业银行发展互联网金融的重点。互联网金融对银行的公司业务、零售业务、资金业务、小微企业业务、投行业务等等都会产生巨大的影响。但是对中小商业银行来讲，当前我们必须把重点放在小微企业和零售业务上。我们必须认识到，为中小企业和城乡居民服务是中小商业银行的战略重点。这些年来小微企业和零售业务在中小商业银行的业务比重提高很快并给银行带来了丰厚的回报，树立了良好的社会形象。但是，随着大中银行和其他金融机构也纷纷把目光转向小微企业，小微企业业务竞争开始显现，特别是仅仅依靠客户经理一对一的营销模式已明显不能适应小微企业批量业务的发展和风险控制，所投入的成本也会越来越高。中小商业银行按传统方式发展小微企业业务遇到了瓶颈。因此，在继续完善原有小微企业信贷模式的同时，需要另辟蹊径以全新的视野把握网络市场发展的规律，从网络和数据着手开辟小微企业信贷的新模式，探索利用搜索引擎、社交网络和云计算进行信息处理，建立可靠实用的信用审核体系，从事前的信息采集处理、事中的授信放贷、事后的监督还款等全方位的利用互联网和IT技术来完成，使小微企业业务无论在数量和质量上都真正成为中小商业银行有竞争力的核心业务。
国有银行和一些大中型股份制银行在零售业务上具有很强的优势，它们除了有历史形成的广泛客户基础外，还在电子银行上形成了特色，对客户有很强的吸引力。中小商业银行要想在激烈的市场竞争中使零售业务有较快的发展，一方面要从我们面临的市场实际出发进一步厘清市场定位，业务重心必须下移，必须面向社区，面向乡镇，面向中低收入群体，面向未来客户，并以此建立扎实的零售业务基础。另一方面，必须审时度势，努力跟进和赶上国内外零售业务的新技术、新模式，利用IT技术和互联网使自身的零售业电子银行业务水平迅速提升，为客户提供产品灵活多样，便利快捷的服务。我们特别要抓住某些已形成特色并具有良好市场前景的互联网金融产品，迅速推广，达到批量优势。
互联网正在改变经济，改变世界。最近一段时间互联网在推动我国政治开明，决策科学方面的作用已崭露头角，从“天价烟”、“表哥”局长的下台，到哈尔滨大桥坍塌真相等重大事故的追究等等，可见互联网的作用已渗透到社会的方方面面。互联网金融的作用我们今天看到和想到的还只是很小一部份。有专家预言，20年后由于互联网金融的发展，现有的银行、券商、交易所等传统的中介都将日势渐微。比尔?盖茨说过一句话：如果你们这些银行不改变的话，你们就是21世纪将要灭亡的恐龙。话虽说得比较绝对，但我们如果不重视互联网金融的发展，所带来的后果确实是很严重的。IT技术和互联网的迅猛发展是不以人的意志为转移的客观事实，我们必须以只争朝夕的精神和事关企业生死存亡的紧迫感加快互联网金融的发展。
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