【导读】互联网改变了世界，也正在改变金融。在这个正在不断缔造的新王国中，谁将执掌未来互联网金融的权柄？来自互联网和金融领域的两位大佬——马云和马明哲正在以惊人的速度攻城略地，他们正在勾勒的或许正是未来互联网金融的雏形。
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阿里向左
“如果银行不改变，我们就改变银行。”这是马云一句被广为引用的话。阿里目前正在步步倒逼传统金融业。
在阿里看来，传统金融企业目前做的只是把金融产品卖到网上的“金融互联网”，而只有阿里这类企业才真正做的是“互联网金融”。
这种自诩也有其道理。阿里金融正在试图玩转传统金融玩不转的领域。这其中有两个最重要的组成部分，一部分是阿里小贷，还有一部分是余额宝。
阿里金融相当于传统银行的贷款业务，它能覆盖银行贷款覆盖不到的小微贷款。
“中国一些(金融)企业融资额最小的贷款客户平均每笔也有500万元人民币贷款，这是银行很感兴趣的，再往下10多万、20多万没法做。因为银行的规章流程决定了做一单小微贷款成本与一笔大额贷款的成本是一样的。成本相同的情况下银行更愿意做大中型企业。” 阿里小微金融服务集团总裁胡晓明近日在中国中小企业发展论坛上说，“互联网为企业贷款，小微企业到我们的平台上申请贷款，这时我们的成本只有机器成本、电费成本。”
阿里小贷的借款方全是淘宝、天猫和阿里平台的商家，其留存在平台上的经营年限、交易状况、商业纠纷等形成了其信用评级的基础数据。阿里小贷运用这些数据形成了其针对小微企业的信贷技术，为其提供纯信用贷款。
据称，阿里可以提供365天24小时的服务，最小的贷款额度能够做到几千元，目前通过阿里小贷获得贷款的企业有37万家，累计贷款超过1000亿元，其坏账率1%左右。
这在传统金融领域是不可想象的，因为阿里提供的贷款都是信用贷款。而国内借款人缺乏信誉一向被金融机构所诟病。阿里认为他们依靠互联网技术找到了一条筛选出真正有信用的商家的道路。
这只是第一步。阿里金融诞生于2010年，此后的两年阿里金融分别于浙江和重庆成立了小额贷款公司，一开始阿里金融只是用自有资金放贷，而关键性的一步是信贷资产的证券化——让更多的人购买阿里金融的产品。
阿里在去年6月与9月分别与山东信托发行了阿里金融小额信贷资产收益权投资项目集合信托计划“阿里星1号”和“阿里星2号”。这两个产品共募集资金3亿元。
今年7月东证资管阿里巴巴1号至10号专项资产管理计划获得证监会批复。这次规模比此前信托模式要大得多，总规模在10亿~20亿元。
如果说阿里小贷相当于传统银行的贷款业务，那么余额宝则正在抢占的是银行的传统存款业务。
“连年纪很大的人都说我把钱转到支付宝里去，因为余额宝的利息比银行高。难道中国缺少像余额宝这样的理财产品吗?余额宝充其量是货币型理财产品和支付宝这样的一个金融工具的整合。”胡晓明在中小企业发展论坛上称。
与支付宝合作的天弘基金在货币基金领域表现并不算突出，但是其与支付宝的对接已经让这家资产管理规模100来亿的中小型基金公司增加了250万客户。
阿里巴巴正在让余额宝更像活期存款，一家大型保险公司的产品设计人士告诉记者，支付宝正在跟保险公司谈判，想让保险公司承保余额宝的本金部分，他们此后可能会向客户承诺，存入余额宝的钱绝对不会低于本金。
“我们希望为普通人提供一站式、碎片化、购物体验式的金融产品超市和财富管理平台。”阿里理财事业部总监李峰在接受媒体采访时称。
目前余额宝和阿里小贷尚是独立运作的两端，一旦二者能够打通，无缝对接，阿里便成了通常的投融资平台。
不过，无论是贷款还是类存款业务，目前阿里还只能做到在阿里体内自循环。阿里小贷只能提供给阿里或者淘宝平台上的客户，而余额宝也只能绑定支付宝，并且在阿里平台上消费。这种体内循环一定程度上限制了阿里的进一步发展壮大。
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