本质是什么?
近日，百度宣布布局互联网金融，与融360有点类似，也是一个对接贷款者与金融机构的搜索平台。与融360不同的是，百度仅仅提供了信贷产品的搜索，申请与沟通需要跳转到金融机构的官方网站进行，也就是说百度仅仅提供标准化的产品搜索，并没有对个性化的产品和用户进行深度的分析和挖掘。
“贷款其实是一个非常个性化的产品，尤其是在贷款利率放开的情况下，每家银行的情况都不同，即便同一家银行在不同地区也一样;再者贷款者的情况也是非常个性化。”叶大清表示，“这就造成了搜索平台需要连接的是两个非常个性化的需求，金融领域的搜索的复杂可想而知。”
从叶大清的话语中不难看出，金融搜索的本质便是满足双方个性化需求的双向匹配，即一方满足银行寻找优质客户的需要，一方满足贷款者以自身的自制条件能贷到款。而这显然需要对双方都有很深的了解，而这个就需要依靠融360的核心功能，就是利用大数据来不断地完善对双方的了解。
对于银行等金融机构一方，融360花费了大量的时间与其沟通协调。一般来说，要向银行等金融机构贷款，对客户资料要求的非常详尽，比如对年龄的要求、对职业的要求、对于信用记录的要求等都有不同的要求。而对于这些要求，融360不可能每个都详细的呈现给贷款者，这就需要融360将这些问题做一定的处理和变通，以最简洁的方式标准化这些金融产品。据融360调查显示，每当贷款者需要多回答一个问题，损失掉的贷款者约为1%。
当然，在标准化金融产品之前，融360需要对银行的产品进行粗选，不是每个产品都适合网络销售，然后进入到品控部，对金融产品进行标准化的研究和分析，最后才是该产品呈现在贷款者面前。
对于贷款者，融360则借用大数据技术，为金融机构做预先的用户审核和筛选，给银行推荐高质量的用户，这大大降低了银行审核中小企业用户信用情况的难度和工作量。“即便在没有拿到贷款者的房产等财产证明材料，融360的智能分析系统也能根据贷款者的资料对其进行详细的分析和贷款风险预估。”叶大清表示，“每个人在互联网上就有很多数据，比如用户的电商交易数据、社交网站活动的记录、银行相关贷款的信用记录，再加上贷款者在融360上回答的相关问题，通过对这些数据进行分析，建立相关的风险控制模型，分析用户的资质，进而可以对贷款者做出初步的信用风险评估，这对银行来说是非常有用的。”
确实如此，运用大数据对贷款者进行分析已经成为融360的核心竞争力之一，利用数据的可追踪性和可调查性等特点进行智能分析和匹配，从而解决贷款的信息不对称、审核效率低等难题。而这个更大的作用并不限于此，从营销的角度来看，营销从过去的用户被动接受(如报纸、电视)，逐步转化为互动式营销(如搜索引擎)。以搜索引擎为代表的新营销，是基于用户网络浏览行为、主动搜索动作所实施的营销，因为这些信息反映了用户的真实动机。融 360基于用户最底层的搜索信息和数据进行有效挖掘，不断调整产品排序并反推用户贷款意愿，实现对用户搜索请求的智能响应。而在商业银行服务方面，用户真实的搜索数据反映了有效需求，商业银行可以针对用户需求设计更有针对性的产品。随着融360的产品线不断丰富，未来更可以为用户进行针对性的理财顾问。
凭借此，融360取得了快速的发展。截至2013年9月，有超过2000家金融机构、9000多个款贷款产品(含信用卡)，过万名信贷经理进驻融360平台;服务覆盖到86个城市，覆盖全国80%的目标用户。即使跟随者保证同样的发展的速度，要追上融360目前的水平至少也要2～3年。
正是基于这种模式，融360的盈利模式有3种，一类是用户每提交一笔申请后，融360从银行拿到固定的费用;第2类是效果付费，即银行批准贷款后，融360从中抽取贷款金额的一定比例;第3类是广告模式，所占的比例非常小，不到5%。
“大数据的分析和挖掘使得融360成为最了解贷款者和银行的平台，融360就是要消除双方的信息障碍。”叶大清表示，“随着融360用户规模的不断扩大，对用户的情况会越来越熟悉和了解，融360的目标是成为每个人身边的财务顾问。”
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