把钱借给地产开发商的利息要4分利；借给4S店要6分利；借给生产企业的老板要5分利……程非非对不同行业的借贷利息都非常清晰，因为他是江浙一带的“新贵”——民间借贷人。

　　虽然民间借贷在普通人眼中还是一个神秘的职业，但是随着《小额贷款公司试点指导意见》的公布，民间借贷已经走上了合法化的舞台。记者了解到，在江浙一带，以民间借贷为主营业务的投资公司，目前正如雨后春笋般地成长起来，随之产生的商业链条也日趋完善和成熟。

　　银根紧缩下的“空子”

　　目前银行执行的是紧缩银根政策，导致许多中小企业无法从银行获取周转资金，因此转而向民间借贷公司借钱。这种民间借贷公司，每年的收益率在15％以上。

　　程非非的投资公司，模式很简单。“就是一个民间银行的样子。”他笑着说，“我让很多有钱的老板把钱放到我这里，我每个月给他们3分利，然后我把收集来的钱以更高的利息借贷出去，中间可以赚取差价。”

　　程非非说他更多的交际时间，是用于和“有钱”老板的沟通上。“义乌这边的有钱人很多，大家都想做点稳妥的‘生意’。”

　　程非非经常给这些人灌输一个道理：“你们经营企业花费心思不少，现在把钱交给我，我保证你们每年收益15％以上。”

　　在浙江，像程非非这样的民间借贷公司比比皆是。他们多是朋友、亲属之间的合作，成立借贷公司，相互之间没有太多的顾虑。

　　众所周知，2008年以来，出口形势一直非常不好，江浙一带许多出口型企业纷纷倒闭。“现在大家都比较有钱，但传统制造业已经不赚钱了，他们并不知道做什么投资才能够赚钱，自然就会投靠像我这样的民间借贷。”程非非说，他只是一个普通的民间借贷人，公司总部设在义乌，公司里面有几个年轻人帮他打理“市场”，公司还专门设立了法律部，聘有专门的律师。

　　“现在是一个真正的藏富于民的时代，所以许多人都有投资的需要，民间借贷就是这一需求的体现。”作为金融界的资深人士，理财公司安家世行的总经理杨大勇也同样看到了民间借贷的繁荣。“在现阶段，资金周转困难的企业，通常会选择发行企业债券。由于大型企业有银行做担保，因此企业债券的收益率相对要比国债高一些。但是，对于缺少银行担保的中小企业来说，要想获得足够的周转资金，只能选择民间借贷。”杨大勇分析道。

　　客户来自银行业务员

　　借贷公司往往会与银行保持着密切的联系，银行的业务员一旦发现某企业按正常规定很难贷到款项时，就会把他们介绍给借贷公司，而借贷公司则会根据介绍来的借贷规模给予介绍人少量的返点。

　　程非非认识客户的方式非常简单，“最直接的公关就是打麻将。”程非非透露，“朋友之间在打麻将的过程中，会相互交换很多的信息。”生意好的时候，“有人排着队等着和你打麻将。”

　　因为程非非做的生意基本是银行不能做的，所以银行的业务员在知道哪些企业无法在银行获得贷款后，就会推荐到程非非这里来。按照浙江企业的传统运作模式，企业如果没有钱还银行贷款，就会向民间借贷公司借短期高利贷，等到申请到第二批银行贷款下来后，再还清高利贷。

　　为了得知这些优质企业什么时候缺钱，“我们和银行保持着密切的联系，一旦有企业贷款到期，或者按照银行的规定很难贷到款项的时候，银行的业务人员就会把我们的联系方式留给他们。”程非非向记者透露了他们开发客户资源的方式。为了保持与银行业务人员的“长期合作”，程非非会根据介绍来的借贷规模给予介绍人少量的返点。
有钱赚也要“悠着点”

　　为规避放贷风险，程非非会尽量把贷款的额度分得小一些，贷的公司多一些，贷给每个公司的款项都控制在100万元之内，这样风险会大为减小。

　　“我们当然希望贷款给有实业的企业，这样可以最大限度地降低风险。” 程非非说，“这些企业可以拿资产作为抵押。必要的时候，企业老板的夫妻双方都需要在抵押书上签字。”

　　程非非有自己的律师，就像一个真正的银行一样考察借款方的资产或者抵押物。这些抵押物可能是房产，也可能是老板的汽车。据程非非讲，有个地产商曾向他借了1000万元，同时交给了他价值1500万元的房屋销售合同作为抵押，而4S店的总经理则会把几十辆汽车的销售单抵押给他。

　　但程非非也承认，外强中干的企业越来越多，贷钱给他们的风险也越来越大。为规避这类风险，程非非尽量会把贷款的额度分得小一些，贷的公司多一些，贷给每个公司的款项都控制在100万元之内，这样风险会大为减小。“我不会把一笔大规模的资金投入一个项目之中，我们会把资金分散到多个项目之中，这样任何一个项目发生亏损，都不至于连累整个公司。”

　　还有一个不可忽视的风险是：按最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定，超过银行4倍贷款利率的民间借贷是不受法律保护的。也就是说，如果借款方赖账不还，一旦官司打到法院，出借方最多只能拿到4倍于银行的利息。而如果借款方（比如开发商）倒闭，丧失还款能力，那么出借方拿抵押变现了，而由此带来的诉讼成本和法律纠纷，对于借贷公司是一个严峻的考验。

　　除此之外，随着民间借贷业务在江浙一带的兴起，市场也面临着同质化的竞争。程非非坦言：面对优质的借款人，他们的利息也一降再降……
　　
　　链接

　　今年5月，银监会和央行联合发布了《小额贷款公司试点指导意见》，规定小额贷款公司将由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。此举意味着全国范围内的小额贷款公司终于有了合法的金融“准生证”。同时，作为小额贷款公司，盈利渠道主要是回收的贷款利息，《意见》对利率的规定是不得超过司法部门规定的上限，即贷款基准利率的4倍，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。