提前还贷：违约金+利息？

而对于提前还款，根据一家小贷公司工作人员的回复，如果还了6期（也即1063×6=6378元）之后，提前还款，需要一次性还款5879元。

记者计算了一下：剩余本金是10000-833×6=4998元，违约金是10000×3%=300元，两者共计5298元。而5879-5298=581元。这581元的差额是怎么回事？是否合理呢？

深圳市亚联财小额信贷有限公司（以下简称亚财联）的工作人员告诉记者，提前还款时的还款额包含“本金、利息、行政管理费、提前还款手续费、罚息、复利等其他费用”。记者又追问具体计算方法，他称“很复杂，电话里说不清楚”，并强调“与银行的计算方法一样”。

记者致电某银行贷款客服热线，客服人员表示，客户分期付款的利息是按余额计息的，若提前还款，银行只会收取实际使用期间的应收而未收的利息，而是否收取违约金则和贷款品种有关，有的贷款是不收违约金的。

“如果客户支付了违约金，就不应该再支付利息，归还剩余本金即可。”上述法律工作者张先生质疑小贷公司的这种做法。

《合同法》第208条规定：借款人提前还款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。

根据记者得到的资料，小贷公司和客户签订的合同中确有一页“提前还款清算表”，那么表中的“提前还款应偿还金额”双方是怎么约定的呢？

“签合同的时候就只给了一个提前还款清算表，我根本没有细看，更没有和我们商量。”一小贷公司的客户称。

对此，上述张先生表示，这属于不合理的格式条款，消费者有权提出异议。提前还款，偿还剩余本金是理所当然的，支付违约金是有道理的，毕竟打乱了借款人的资金使用计划，但是既然已经支付了违约金，还要再支付其他额外费用就不合理了。

小贷公司暴利之嫌

尽管利息如此之高，但小贷公司的坏账率并不高。

深圳市金融办发布的“2011年1~5月份深圳金融运行情况”显示，32家小额贷款机构自开业以来，为社会解决206.69亿元的融资需求，营业收入5.28亿元，净利润2.63亿元，本年度新增贷款63.10亿元，贷款余额40.51亿元，不良资产余额1.34亿元。以此来看，小贷公司的不良资产率确实不高。

既然坏账率不高，高利率的另外一个可能是小额信贷的展业成本过高。

《每日经济新闻》记者调查获悉，小贷公司员工的待遇偏低。业务人员只有1000多元的底薪，提成一般是客户贷款量的1%到2%，这个成本被客户的手续费——贷款额的2%（如上文所述，贷款10000元，先扣200元）所覆盖；内勤人员的月工资不过3500元左右，一个网点内勤人员合计不超过10人。

与之对应，每个网点的收益却很高。业内人士透露，生意稍好的小贷网点，每个月可放款400万元，贷款存量可达4000万元。贷款存量一年的利息 （51.71%）收入就高达2068万元。

亚联财官网显示，该公司发展迅速，今年以来在深圳的网点从28家增加到35家，且在沈阳、大连和昆明等城市新设立了分支机构。

“银行的利率低，但很难贷。”从事五金生产的王老板说出了苦衷：“除了繁琐的程序，很多银行贷款人员会暗示你给‘好处费’，这个太费精力；小贷利率高，但它确实方便。”

民生银行贷款顾问邢炯泳提醒：“部分客户可能不了解银行的情况。中小银行针对小微企业的创新产品不断推出，但不为市场所知，造成了银行找不到客户、客户找不到银行的尴尬局面。”

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