省第十二次党代会要求，在全省上下开展全民创业行动。为营造有利于全民创业的融资环境，近日我省出台了扩大信贷投放、金融服务“三农”、金融服务小微民营企业融资、企业上市融资再融资、企业债券融资等五大金融攻坚战实施方案。然而，由于金融市场发展滞后、市场经济意识淡薄、人才匮乏等因素制约，融资瓶颈依然是制约全民创业的关键性因素之一。
一、融资存在的主要问题
融资成本高，融资渠道少。无论社会人士、大学生还是返乡农民工创业，要形成“全民创业”的氛围就必须满足其对资金规模、期限和频率的多样化需求，这可能使银行支出成本与潜在收益不对称，导致银行融资的复杂性加大，融资成本高。同时，大部分创业者由于工作经验少，对商业银行业务程序、获得信贷资金的手续及信贷产品种类缺乏了解，在创业中有资金需求而向商业银行申请贷款时，资金申请过程需要办理相关证件，具备足够的贷款抵押品，而且要层层审批，资产评估等待的时间和费用成本也相对较高。
商业银行贷款担保方式加大了获得贷款的难度。商业银行有三种贷款方式：一是信用贷款，创业企业一般很难达其标准，许多创业企业根本进入不了银行的信用评级体系，贷款更是无从谈起，而且银行信用评级各自为政，没有统一的企业资信评级体系，评级结果不能在各银行间通用，加大了创业企业融资成本；二是保证贷款，需要被银行认可且有实力的第三方提供担保，但由于担保机制不完善，担保机构担保能力较低，很多创业企业很难找到合法有效的担保；三是抵押贷款，抵押贷款是创业企业取得贷款的主要方式，也是银行规避贷款风险的主要手段。对创业企业来说，市场和财务不确定性较大，很多企业前期缺乏风险投资介入，发展期又缺乏抵押物，产品也不易得到银行认可。
资本市场发育不健全，直接融资步履维艰。风险投资和资本市场的前期发现与推动功能发挥是决定商业银行后期能否投入的关键因素，由于我国创业企业在前期孵化阶段缺少风险投资和资本市场支持，加上政府投入少，没有形成完整的资金支持链，高风险由银行独自承担是商业银行不愿扩大信贷投入的根本原因。甘肃省资本市场发展相对滞后，证券公司、期货公司、基金公司等机构发展缓慢，上市公司数量偏少，规模偏小，市值偏低，因此，在商业银行风险大，获得贷款难度高的情况下，脆弱的资本市场又为创业企业筹集资本提出了更大的挑战。
资产评估等中介服务体系发展不完善导致金融机构无法准确判断创业企业价值。银行等金融机构对创业企业的惜贷与其对创业企业市场价值缺乏专业判断有密切关系，由于资产评估等社会中介服务体系不完善，银行又缺乏对创业项目的评估能力或受制于评估成本过高，必然导致银行理性放弃市场，从而造成创业企业的资金瓶颈。2011年甘肃省排名前44名的资产评估机构实现业务总收入3321.88万元，实现平均收入75.5万元，盈利能力低下使中介服务发展缓慢。
二、完善金融体系解决融资难
创业主体应完善自身素质，提高创业企业融资能力。创业者应重视自身信誉，充分认识到信誉度在企业融资中的重要意义。通过增强企业财务状况透明度，健全企业财务制度，规范财务报表，减少银行贷款的风险和审查成本，使商业银行认清企业的经营和偿债能力。为提高贷款的获批可能，在提出贷款申请前，创业企业应清楚、系统地向银行提供企业经营与发展计划书，包括企业类型、市场、技术创新程度、盈利预测、管理模式、雇员人数与文化程度等，以充分证明自己的信用能力和贷款偿还能力。
与金融机构尤其是银行建立长期稳定的合作关系。创业企业融资难的原因之一在于银企之间的信息不对称。创业企业通过与银行建立稳定的交易关系有利于降低银行获取信息的成本，消除银企间的信息不对称。良好银企关系的建立既可以方便项目选择的主动性、增强拟选项目的可行性，资金闲置时可以及时找到投资渠道，资金短缺时便于及时得到银行的支持。这一点对于甘肃省的创业企业尤其重要。
创新银行经营机制，提高经营管理的灵活性和激励性。目前的银行经营制度促使银行本身主要从大企业、优质客户的角度考虑自身的经营，商业银行缺乏足够的以市场为导向的经营激励动力。从助推全民创业来看，银行等金融机构应设立小企业贷款营销部门、个人信贷业务部门等，建立小额信贷营销队伍，为推动全民创业提供强有力的保障。要在业务范围许可的条件下，调整经营思路，加大信贷投入，加强与创业企业的沟通交流，培养一批有前途、有市场的创业企业，为创业企业获取贷款提供更大的便利；构建符合甘肃省实际的创业企业风险考核指标，并对创业企业的发展情况进行全程跟踪指导，提供“一站式”服务，增强创业企业的风险抵御能力和贷款偿还能力。
加快担保公司等中介机构的建设。应引导和激励社会资本建立创业企业信用担保机构，建立担保机构的资本金补充和多层次风险分担机制，探索创立多种担保方式，以弥补创业企业担保抵押物不足的问题：一是建立多层次担保体系，包括动产抵押担保制度，允许应收账款和存款作为担保物，允许在普通债权上设立担保，引入浮动担保制度，增强创业企业融资担保能力；二是鼓励行业协会与具备一定实力的担保机构合作，利用与行业企业同质和互知的特点，加大对创业企业的支持力度；三是财政出资专门设立创业企业贷款担保基金。
（梁红梅 作者系西北师范大学教授）
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