2014，金融行业的开年大戏，就是一浪高过一浪的理财产品大战。以余额宝为代表的互联网理财热潮兴起，挑动着银行传统理财业务的神经。城市白领们在每天的工作之余，都会抽出闲暇时间上网淘金,不停比较不同产品的收益。面对长期通胀，很多人深感钱存在银行的缩水压力，这也给了各种现金管理工具的生存空间，传统银行理财、基金、股票、贵金属、余额宝、活期宝、债权交易网(www.zhaiquanjiaoyi.com)、人人贷、陆金所……新的存款神器层出不穷，它们各有什么特点，哪个收益最高，哪个资金进出最灵活?
小编在这里为您一一解析各个理财产品的优劣势，并详细比较各个产品的年化收益与资金灵活度。让大家在2014年，人人都可以“马”上有钱。
传统银行活期存款：年化收益约0.35%，跑不过CPI
在每一个理财专家的建议中，存款都是资产配置的重要组成部分，一般要占到全部资产的10%-20%。但一个不争的事实，在这样一个高通胀的经济周期中，由于活期存款0.35%的利率还不及CPI的十分之一，放在银行里的钱正在不断的加速“蒸发”，活期存款已经成为理财方式中的负增长方式，并逐渐成为理财人群的遗忘对象。但银行传统业务活期存款，有通存通兑、资金灵活等优点。随时随地支取，也是现在消费年代人们不可或缺的资金配置方式。
总结：年化收益约0.35%，可当天存取!
传统银行理财：年化收益约5%，资金灵活性差
银行理财产品的定位是稳健，因而其面对的客户也是风险承受能力相对较低的人群。加上银行理财产品大多具有一定的投资期限，流动性相对较弱，故更加适合那些中长期的投资需求。
从收益率水平看，目前银行理财产品的收益率水平虽然不高，但仍相对稳定。占据市场主流品种的平均年化收益率在4%—5%，而在月末、季末等特殊的时间节点，这些产品的收益率水平还将上行。从2013年的情况来看，目前锁定期在100天以上的产品，收益率超过5%的产品数量较多。
银行理财产品的劣势是每次的资金锁定期限是100-300天，一旦购入在锁定期内将无法提现。如果对资金流动性要求不高，可以考虑投资银行理财产品。但针对目前城市中的新新白领，由于日常无计划消费较多，所以受制较多。
总结：年化收益约5%，一旦购入，100-300天内无法取出!
余额宝：年化收益约5%，收益偏低，资金灵活度高
支付宝正式推出余额宝，犹如在理财市场上投下一颗重磅炸弹，一经推出就显示出强大的吸金能力。而余额宝引领的互联网理财更成为理财市场的新焦点。日前，天弘基金最新公布的三季报显示，与余额宝对接的“天弘增利宝”货币基金以556.53亿元的规模，成为我国规模最大的公募基金。不到5个交易日时间，依靠支付宝账户天量的沉淀资金，余额宝以低门槛低风险、方便快捷为闲置资金“保值增值”的功能迅速受到热捧。
与银行理财产品不同，余额宝的投资下限仅为1元，门槛极低，被视为草根阶层的“理财神器”，支付宝自诩为“不穿西装、不打领带的普惠金融”。
实质上，余额宝所投资的就是“天弘增利宝”这一货币基金，目前余额宝近一个月的7日年化收益率一直在4.8%—5%之间浮动，与其他货币基金基本无异。不过，由于余额宝提供赎回T+0的最灵活到账方式，并结合以自动申购和消费随时赎回的政策，的确给不少互联网支付较多的人士带来了极大的方便。此外，面对日益猖獗的网络盗号和欺诈行为，支付宝也从产品设计开始就承诺了会对余额宝实行全额先行赔付的政策，让不少投资人安心了很多。
总结：年化收益约5%，可随时支取。相比于CPI 3%，收益偏低。
P2P网贷陆金所：年化收益约8%，资金灵活度极差
国内的担保模式P2P起步比无担保模式晚，但自2012年来发展迅猛。此种模式的代表便是平安集团旗下的陆家嘴金融交易所(以下简称“陆金所”)的“稳盈—安e贷”。
平安融资担保是平安旗下专门为陆金所“稳盈—安e贷”业务提供连带责任担保的专业融资型担保公司。其主要靠项目评审、收取担保费维持运营。担保公司收取12%左右的担保费，(根据项目质量的不同，费用或有所不同)。而贷款人通过陆金所平台支付给贷款人的利息是一定的，目前一年期为8%左右。实际上，在此模式中，借款人相当于只获得了无风险报酬率。一旦出现投资资金逾期，投资人将额外获得按月支付的违约金。
此外，“为了最大限度地控制风险以及提高理财计划的透明度，陆金所现在都是严格按照银监会的规定，采取贷款项目与投资人一一对应的方法，在期限方面目前只提供1年、2年和3年的投资期限，但理财投资人可以在投资理财计划已经运行三个月并正常付息的情况下，将投资项目再次挂到网上出售，投资收益为计划余下月份的投资收益。”陆金所相关负责人表示。
专家分析指出，在担保模式P2P中，承担借款人信用风险的主要不是贷款人，而是担保人，很多交易平台都规定“所有稳盈—安e贷均由中国平安旗下担保公司承担担保责任。若借款方未能履行还款责任，担保公司将对未被偿还的剩余本金和截止到代偿日的全部应还未还利息与罚息进行全额偿付”。由于此类模式的担保人一般实力比较雄厚(如陆金所实际上是平安金融集团的全资子公司)，经过担保人连带责任担保的债权一般不会让贷款人蒙受损失——贷款人承担的风险很小，所有的风险都集中在担保人身上。
总结：年化收益约8.6%，收益尚可。购入后3年无法取出，资金灵活度极差。
P2P网贷人人贷：年化收益12%-13%，资金灵活度较高
陆金所以外，在P2P领域做得最大的另一个代表毫无疑问是“人人贷”，人人贷甚至一度被称作P2P领域的中文代名词。人人贷运作之初，只提供信息区间服务——即提供信息平台，借款人将资金需求信息放在网络平台上，贷款人获得信息后决定投资，通过网络平台确认相关关系，再通过第三方支付平台完成资金的划拨。这样的模式应该最有利于贷款平台的稳定——贷款平台不承担信用风险，自身经营风险也较小。
目前，人人贷提供的年收益率为12%—13%，最低50元起投。一旦购买，90天以后可以选择站内债权转让，让投资者可以快速回款。 投资者可以选择经过人人贷筛选的优选理财计划，或自行从网上挂出不同等级的散标投资和债权转让选择理财投资标的。人人贷目前公开承诺，所有理财用户的每笔出借资金均在人人贷的本金保障计划覆盖之内，一旦出现逾期坏账，人人贷将通过风险备用金优先垫付，保证理财人的资金安全。
总结：年化收益约12%-13%，收益较高。最短90天无法赎回，资金灵活度一般。
互联网理财平台债权交易网,年化收益率15%，资金灵活度极高
2014年，在理财领域的新兴代表毫无疑问就是“债权交易网”，他们的地址是(www.zhaiquanjiaoyi.com)。债权交易网一出现，变成为理财方面炙手可热的追捧对象，大有成为全民理财“不二选择”的势头。
年化收益方面，债权交易网创新性的把线下的优质实体企业与线上的广大理财网民对接，将线下优质实体企业的利润，通过债权交易的形式，分享给了广大的投资人。由于这种创新的形式，所以使得债权交易网理财的年化收益率可以达到15%以上。也就是说，存10万元，投资人每月就可以获得接近1300元的利息收入。如果将每月回收的利息也投入，每年最高收益将超过20%。
安全保障方面，债权交易网引入了类金融机构的“融资性担保公司”，来对网站上发售的债权做本息的全额担保。融资性担保公司，是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。他的传统业务是对传统银行业金融机构--如银行等，进行承诺对付的担保约定。所以，融资性担保公司均由银监局监管，且注册资金方面基本都为1亿以上，运作方式上类同于银行的严谨操作方式。这样的模式，将债权交易网的资金安全程度提升到了银行的级别，降低了安全风险。
资金灵活度方面，债权交易网为了保证投资投资人的资金随时进出，开发出了站内债权转让的功能。当天购买的债权项目，无论项目周期是一个月还是一年，如果投资人想收回资金，第二天就可以进行站内的债权转让。如果购买的是别人转出的债权，当天购买，当天就可以转让变现。这样，即使投资人购买的债权未到期，也都可以随时收回投资。完全无资金回笼的压力。
省时省力如需照顾，债权交易网启用了自动投标机制。投资人可以自己设置希望购买债权的金额、债权时间、利率等等关键指标，由系统自动为投资人筛选项目，省时省力，还可避免资金站岗的损失。同时，在自动投标中引入的排名机制，让“抢标抢不上”的情况消失无影无踪。
目前，债权交易网提供的年收益率约为15%-20%，不分标段最低100元起投。的确是代替银行存款、银行理财、余额宝与P2P网贷的创新型理财平台。有了它，可以让我们每个月再也不用为吃饭的钱发愁了。
总结：年化收益15%，收益高。最短当天赎回，资金灵活度极高。100元起投，门槛低。
2014年主流六大理财平台的收益对比
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理财产品 |
年化收益率 |
最少投资金额 |
投资赎回时间 |
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银行活期存款 |
0.35% |
0.01元 |
0天 |
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银行理财 |
5% |
5万 |
100-300天 |
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余额宝 |
5% |
1元 |
1天 |
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路金所 |
8.60% |
1万元 |
1-3年 |
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人人贷 |
12%-13% |
50元 |
90天 |
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债权交易网 |
15-20%% |
100元 |
0天 |
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