高效突破创业7关连载(21)
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时间：2006-9-4 23:32:48 来源：创业网cye
作者： 我来说两句 |
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现实中，老百姓对自己手中的钱拥有自主权，同时逐利又是资本的天性。银行利率高的时候，民间资金流入银行，民间借贷利率随之水涨船高，资金又会由银行流向“民贷”市场，就好像潮水涌动。随着民间对资金需求量的不断增大，如“抬会”、“标会”之类的各种“会”规模越来越大，有的最终发展为地下钱庄，不但提供存贷服务，同时提供洗钱和境内外的地下资金流动，这种行为是违法的，但因为市场需求存在，虽经国家屡经打压，但难以彻底除根。有人将民间借贷行为定义为“草根金融”，名其“草根”，就意味着这种“土生土长”的融资方式，具有“野火烧不尽，春风吹又生”的特点，几经打击，依旧顽强地存在，哪怕行走在边缘。归根结底，是因为没有合法的融资渠道可以满足那些生意人的资金需求。在调查中，有一个企业经营者向我们反映，企业到处借款也是“被人逼出来的”，如果有正当的资金融通渠道，谁愿意跑来跑去，花高成去买罪受？他说，现在搞一个技改贷款，要跑两、三个月，还不一定能批下来，用房产作抵押，要打两个“七折”，100万的房产，评估70万元，银行最后贷70(万元)×70%＝49(万元)，还要房产保险。在一个“会” 的周期里(一般只有几个月)，借款利息可能高达30％，但急需用钱去周转生意的人，则心甘情愿地或者无可奈何地接受了这样的条件。
当听到我们说国家对民间借贷的利率是有规定的，否则属于违法时，赵先生感到很惊讶：“我还真不知道自己这么多年一直在‘违法经营’，不过，人家借给我钱，半年1年，6厘8厘的利息，也很正常啊，我对人家是心怀感激的，只有好朋友才这么肯帮忙。我也一直按时还本付息，即便有什么预料不到的事情，我也会跟人家说清楚。这么多年了，大家彼此信任，互相帮助。真要按规定2厘3厘利率，我还不干呢，那也显得我太不够意思了。”赵先生边说边摇着头，连说基准利率不合理，“退一万步来说，协商利率也没有什么不好，愿打愿挨的事嘛。”
尽管求助于亲人和朋友融通的资金有限，但仍不失为一种非常重要、甚至是创业之初惟一的融资渠道。但是又因为资金需求的增大和借贷范围的扩大，使钱和这种融资方式一道变得不安全。于是，人们借入钱创业和借出钱令财富增值的梦想，连同亲戚朋友熟人彼此的信赖、信用关系，国家有关法律规定和某些潜在的金融风险，一同经受煎熬、经受考验。
也有业内人士认为，像民间借贷这类民间金融活动在沿海经济发达地区无法消灭，甚至在事实上已成为当地金融市场“必要的有益的补充”，不能一味采取“关门政策”，必须区别对待，开启民间资金的多种投资“通道”，“堵”、“疏”结合，最大限度发挥其积极作用。总而言之，更好的办法总是会有的。
很多朋友做生意、创业，首先会想到的就是向朋友借钱。民间借贷，尤其是其中的向亲朋借贷，是成本最高的一种融资方式，大概却很少有朋友会想到。成本表现在三个方面，一是开口向亲戚朋友借钱，无论借到借不到，都会引起人家的反感，可能以后老远见到你就会绕着走，为什么？因为害怕你再开口向他借钱，借与不借都不合适。不借，得罪你；借，害怕收不回来，所以干脆躲在你，这是一种成本。第二种成本，向亲戚朋友借到钱去做生意搞事业，事业一旦成功，你给对方多少回报合适？你给的高，一个自己所得就少，受不了，而你给的越高，对方只会认为你赚得越多，所以，他总是嫌少，不满意；你给的少，或者干脆就给个本钱，对方意见就会更大，因为他会想，我这钱存银行至少还会有个利息，还不担风险，他更不满意。一般情况下，我们总是按我们所能承受的限额给，这样，就意味着我们资金使用成本的提高。第三种成本，万一事业失败，你可能只向你的亲戚朋友中的一个人借了钱，消息却会迅速传遍所有的亲友，因为在中国，每个人的亲朋圈子基本都是一个封闭的圈子。封闭圈子最大的特点就是信息传播快。你其实只是借了其中一个人的钱没还，一时还不上，但是很可能就引起所有的人都将你当做仇人，同仇敌忾。亲友圈子是人一生中最宝贵的软资源，这个资源一旦遭到破坏，就难以重新构建，你的生存环境将被严重毒化，这种成本的付出才是最为可怕的。而据我们的统计，中国创业者首次创业的成功率不到30%，五年存活率只有5%－10%，后果相当令人恐怖。所以，依据我们的所见所闻，我们总是向我们征求意见的朋友反复叮瞩，除非万不得已，或者是对生意确有把握，否则，不要轻易向亲友借钱开创事业。
民间借贷的基础是信用。关于如何建立信任，曾国藩对家人有一个很好的交待，可以供我们学习。曾国藩总是叮嘱他的家人在不需要借钱的时候向人借钱，每年都要借几次，然后按时还上。家人都很吃惊，说我们家里又不缺钱，而且以大人在朝中受器重的程度来看，一时半会儿也不可能家道中落，为什么要去向人借钱呢？曾国藩说正是因为如此，我才让你们要不时地去向人家借点钱，因为你们这样想，人家也是这样想，到时候我们家里要是万一出了点事，接济不上，需要借钱，人家都不会相信我们的话，自然也就借不到钱，如果我们在不需要借钱的时候就不时地向人家借钱，就会给别人留下一个印象，原来曾家也是经常要借钱的，这样的话，我们的面子虽然损失了一点，但是真正到了我们需要借钱的时候，人家就不会因为怀疑我们家不需要借钱，而不将钱借给我们，这是第一点。第二点，如果我们不时地向人家借点钱，然后又总是按约定及时将钱还给人家，这样就会在别人心目中形成一种我们曾家人有信用的印象，这样，人家才肯放心地把钱借给我们。作为一代枭雄，曾国藩为子孙后代深谋远虑，值得我们所有的人学习，记住那句老话：“天晴不晒，下雨哪里会有收？”
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