问题 借钱不还谁来保障贷款人权益

看似方便和热闹，借贷网站背后其实隐藏了不少风险，很容易引发纠纷。

其一是没有合法资质。目前这类网站都只在工商部门、通信管理部门以及公安机关网监部门注册登记，经营范围是网络信息技术。张承惠说，但其经营的金融业务具有特殊性，类似于金融机构，国家尚没有出台这方面规定，例如《放贷人条例》，严格来讲，这些网站不具备合法资质。

其二，目前网络借贷存在较大的资金风险，集中在贷款方。一是逾期还款；二是借款人涉嫌诈骗，即通过网站借到资金后消失了，贷款人利益受损；第三种隐藏的风险是，借贷网站涉嫌诈骗，网站在贷款人将保证金打入网站账户后携款逃走，同样导致贷款人利益受损；第四，利息高于银行同期4倍不受法律保护。

张承惠说，普通个人作为贷款方，对资金风险完全没有能力去把握，因此要慎重。而网络借贷之所以红火，很多贷款方实际上就是地下钱庄、财务公司在运作，他们往往通过黑社会、收债公司等索债，“手段不见得会触犯法律，但会让你很难受。”她说。

专家支招 四个手段降低风险

张承惠说，借款人风险相对较小，但为了避免带来麻烦，还是应当找一些规模较大的正规网站来参与。虽然没有金融许可证，但应辨别这些网站是否具备工商税务注册登记、互联网ICP证等基本条件。对于高利率特别是“利滚利”，一定要慎重考虑自身的偿还能力，还不起会比较惨。

普通个人作为贷款一方来说，风险相对较大，如果有人欠债不还，到法院起诉也很麻烦。特别是涉及资金量较大时，更要预防和杜绝融资欺诈。广州一家借贷网站负责人建议，贷款人可以采取以下方法来降低自身风险：

其一，辨别对方偿还能力。借贷网站一般会负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。贷款人应该多核实这些个人信息。

其二，虽然网站本身不担保，但交易双方可以通过用交纳交易保障金或第三方账户方式来保证融资诚意，降低融资成本。保障金可以根据融资比例来协商，第三方账户可以采用第三方支付工具。

其三，先扣利息。类似于广东历史上的“九出十三归”，如果顾客要借1万元，签字画押后拿到手的只有9000元，到期还款时却要交还1.3万元。

其四，最好有抵押物。这名负责人称，网上那些宣称的“利息低无抵押”，只是吸引人眼球的，很多还是要抵押的。小到手机，大到汽车，都可以用来抵押，利息收取可以稍低一些。