曾经有位朋友于上世纪80年代末去日本打工，他用辛勤的汗水赚来了等值20余万元人民币的日元，在当时看来这笔钱是个不小的数字，原以为完全可以依靠无风险的存款利息过上富足的退休生活。然而，由于缺乏理财观念与理财手段，仅靠单一储蓄的理财方式使他的财富在不断缩水，至今这笔积累已久的款项居然只够买一套住房，养老保障计划彻底破灭。

　　在我们的前辈中，不乏有许多这样的案例，由于缺乏有效的理财手段，一辈子的积蓄随着光阴的流失而贬值。目前中国大陆的居民储蓄额始终居高不下，有诸多因素，我认为其中离不开理财意识淡薄的问题。有许多市民厌恶风险，为了养老、教育等资金安全需要，他们宁愿选择储蓄与国债，而不愿选择基金与股票；宁愿手中美元贬值，也不愿选择外汇宝、两得宝等理财手段来规避风险，使资金得以保值与增值。其实，只要是投资行为，总是伴随着各种各样的风险，关键是如何有效地控制风险。一直持有美元存款的客户或许已有感悟，去年以来美元对欧元等货币贬值将近50%，众人认为没有风险的储蓄也居然让您的资产瞬间大幅缩水，难怪有朋友对我说：“不会投资理财的VIP客户将是贬值的VIP客户，不会投资理财的市民，烦恼永远困扰着您。”

　　为什么这样说呢？众所周知，按目前的状况，我们将来的养老不能完全寄望政府的福利政策，而必须借助理财的方式达成老年安养目的。而人的一生工作时间是短暂的，随着寿命的延长，退休时间将增加，我们可能需要用20多年的财富积累来安排30余年的退休生活，而这20多年中积累的一部分财富还须被消费。可见，考虑到通货膨胀因素，如果您不想承担任何风险又希望构建富足的退休生活，那简直是无法实现的，因为风险和收益永远是成正比的，无风险的投资不会给财富带来更多的增值，却可能让您遭遇更大的风险-贫困的晚年生活。

　　因此，正确的理财观应该关注的是全生涯的人生规划，它不是短期致富术，更不是发横财，而是运用好手头上每一分钱。它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障。不是惧怕风险，而是通过合理的投资组合有效地控制风险。在充分考虑风险承受能力的前提下，按照不同阶段设定的不同目标进行生活方案的设计并帮助实施，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。它是一个系统，通过这个系统和过程，借助时间加上复利的力量，运用稳健的理财方法累积财富，使人的一生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活无忧。　

　　那么，怎样才能实现上述目标呢？我认为，应该注意以下几个方面：

　　第一、 设定合理的目标：

　　投资人首先要清楚地确认自己日后生活水平的期望值是哪些。为了满足这样的生活水平，确定量化的目标报酬率。

　　第二、 保持平稳的心态：

　　根据目前国际上的通行做法，设定的目标报酬率通常都是高于银行存款利率的，合理的报酬率一般是市场报酬率。而任何高于银行存款利率的报酬率就一定有投资风险，因此对投资者而言，能找到适合自己需要的目标报酬率固然重要，更重要的是如何降低不必要的投资风险，切忌贪婪。

　　第三、 学习先进的理念：

　　“脑袋决定你的口袋”，不断地学习先进的理财观念，熟悉新的金融工具将有助于帮助您用理性的思维方式让财富增值、保值。记得中国银行刚推出期权业务时，由于客户不了解该产品的特性，有许多客户误将它看作是风险很大的“期货”。其实，作为一种金融衍生产品，它具有保值、规避风险的功能。因此，只有让新的知识不断充实头脑，永远接受新的观念，才能独具慧眼，轻松地驾驭您的生活。

　　第四、 借助专家的力量：

　　在国内，我们常常可以看到证券公司有许多老人，有的可能把所有的养老金都投资于股市，而不理会风险，漫漫的熊市使得他们的养老金大幅缩水，这是非常危险的。其实，为规避市场风险，应让专家为您理财，去年的散户若投资股市的话，亏损30%的不少，若投资开放式基金的话，虽然是熊市，但基金的收益还是比较稳健、可观的，一般年收益率也可达到10%左右。(中国银行上海市分行个人理财中心主任 沈晓勤)