王先生29岁，结婚五年了，现有两个女儿5个月大，夫妻两人都有五险一金。其中，王先生现在一家大型国有企业做中层经理，税后月收入9000元。他太太是某私企行政人员，月收入2500元。房屋贷款1000元/月，基本生活开销5000元/月，每月结余约5500元。另外，年终奖金20000元，保险费支出7000元/年，存款、债券利息约有5000元左右，杂费支出约3000元。

    理财需求

    1.请问像我们这样的家庭如何进行合理的资产配置？

    2.我想购买一辆8万元至10万元的家用汽车，该怎样实现这个目标。

    3.如何进行合理的保险规划？

    理财分析

    资产较为分散投资意识薄弱

    虽然王先生比较年轻，但从家庭成员结构来看已经进入了家庭事业的成长期。即虽然家庭成员不再增加，但整个家庭成员都在增长，所以，收入增加的同时，花费也会随之增多，但目前看，生活相对基本平稳。

    从其家庭收入看，他的家庭年收入为163000元，扣除支出项目年结余为81000元，从资产的投资方向来看，王先生的投资渠道比较分散，主要是以存款和债券为主，收益较低，整体资产的增值力不强。

    另一方面王先生家庭财务状况安全性较高，每月偿还债务的金额没有影响到家庭正常生活，虽然有搭配保险产品，但配置不合理，则直接增加家庭的风险系数。

    理财建议

    调整流动性比活用资产

    首先，实现合理的资产配置，从王先生的收入和家庭状况看，应当预留一部分资金作为日常生活和突发事件的保障金。同时，还建议他将家中的流动性比设定在4即可，也就是需要预留的保障金是，家庭平均月支出的4倍，即27000元。

    为了保证这部分资金的流动性与收益性之间的平衡，建议将其一部分用以活期储蓄持有，保证日常生活支出；另一部分使用货币市场基金进行持有，在保持了流动性的同时还可以有部分收益。

    孩子教育金提早规划

    此外，王先生有两个孩子需要抚养，今后的生活压力将很大。应该提早作教育规划，以保证日后两个宝宝可以接受良好的高等教育。按照预计通胀率为5%的话，目前市场上所购买关于教育方面的保险产品，均不足以满足孩子未来高等教育的费用，所以必须选择其他投资的方式对这部分资金差额进行补足。

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