对于个人的养老资金而言，最基本和最首要的要求是追求本金安全、适度收益和抵御通胀。所以养老资金在选择理财产品的时候，并不是追求收益最大化，而是需要尽可能选择低风险并保本的产品。
一：银行定期存款 阶梯法储蓄
投资门槛：50元起
安全性：★★★★★
从安全性来说，银行储蓄应该是安全性最高的选择了。不过，安全性高的同时，其收益也相对较低。对于养老资金而言，最好采用长期储蓄的方法。目前五年期存款利率为4.75%，一年期定存利率为3.3%。不过，按照目前央行的规定，商业银行存款利率可达到基准利率1.1倍上限。目前各大银行纷纷根据利率市场化规定，不同程度上浮存款利率以吸引储户。投资者在选择存款银行的时候，可以多挑选几家比较。
不过，储蓄最大的劣势是其流动性较差，如果有急用，不得不提前支取损失利息收入。理财专家刘彦斌曾提出一种阶梯储蓄法，可以保持流动性，同时获得较高利息。具体做法是：假设有5万元资金，可以各用1万元分别开1张1年期存单、2年期存单、3年期存单、4年期存单和5年期存单。1年后，用到期的1万元开设5年期存单，以后每年如此。
二：银行理财产品 选择非结构化
投资门槛：5万元~10万元起
安全性：★★★★
银行理财产品分为保本产品和非保本产品，近年来“非保本”趋势比较明显。但从到期产品的收益表现来看，99%以上的银行理财产品都能达到预期收益率，加之银行信用在其中的“隐性担保”，因此银行理财产品的收益实现率非常高。
根据普益财富的数据，今年人民币银行理财产品的平均预期收益率在4.70%左右，高于银行1年期定期存款利率，也高于保险理财产品的投资收益。
如果从具体投向来说，银行理财产品可分为非结构性产品和结构性产品。非结构性产品多投于债券、货币市场工具、信贷资产等风险较低的金融资产，风险较小；结构性产品则主要挂钩于汇率、黄金价格、期货、股票等标的，其产品表现与产品自身设计、标的市场表现等因素相关。“该类产品均为非保本，风险较大，结构性产品到期的实际收益率与预期收益率差距也通常较大。”普益财富研究员曾韵佼告诉第一财经日报《财商》记者。
三：货币基金 选大规模产品
投资门槛：1000元起，部分100元起
安全性：★★★★
货币基金主要是一种现金管理工具，安全性高、流动性较强、收益也相对稳定。
根据Wind数据，今年以来，所有货币基金7日年化收益平均值为3.87%，最高的可以达到4.73%。
相较于其他基金而言，货币基金投资门槛低，1000元即可投资，无申购赎回费，管理费仅为0.33%，为股票型基金的1/5。此外货币基金能够随时支取，T+2个工作日可以变现，普通基金需要T+5个工作日才能到账，银行理财产品一般资金到账日是在到期后的1~3个工作日，甚至长达7个工作日。
更值得关注的是，目前南方基金、国泰基金和汇添富基金还推出了货币基金“T+0”赎回业务，可以做到当日取现，这意味着收益媲美定期存款的货币基金将获得和活期存款一样的流动性。
投资者在购买货币基金的时候，应该首选规模较大的基金，最好在50亿元以上，规模越大越有优势，规模与业绩基本成正比。
四：保本基金 保本有条件
投资门槛：1000元起
安全性：★★★
保本基金是指在一定投资期限内，对投资者所投资的本金提供100%或者更高保证的基金。也就是说，基金投资者在投资期限到期日，至少可取回本金保证，而同时如果基金运作成功，投资者还会得到额外收益。
目前市场上共有33只保本基金，大多数成立于2011年和2012年。成立最早的是南方避险，成立于2003年，已经完成5个保本周期，截至10月18日，自成立以来累计收益率为168.53%，年化收益率15.75%。
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