2012年一朋友告诉我他进入了“时髦”的互联网金融领域，也就是所谓的P2P网络借贷平台，当时我想和金融、互联网挂钩一定高端，于是羡慕不已。然而，被“蓝海”“新领域”“金融”“高收益”这些诱人的名词吸引进来的他如今却感到前所未有的“担忧”。通过一些事实的求证以及亲身的参与，今天就以“菜鸟”的视角以及例举一些真实听闻谈谈我眼中的“P2P网络借贷”。
国内P2P借贷平台，纯粹的山寨版
P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型，P2P就是Peer to peer也就是点对点的意思；2005年起源于欧美。 基于完善的征信体系以及诚信体制下，这种模式可以活跃民间金融，解决个人和中小企业的融资难问题。
而经过深入了解后，我发现国内的P2P借贷平台完全算不上真正意义上的P2P。从以下几点来阐述：
1、真的是点对点交易吗？答案是否定的
----投资客户从哪里来？
国内P2P借贷平台大部分会进行线下操作吸纳资金（听说有几家名气很响的P2P借贷平台是纯线上的，笔者真不太信，也许只是线上占的份额比较多而已）。P2P借贷平台的运营公司一般会设置一个理财业务部门，一个贷款业务部门。理财部门会包装一些理财产品，通过线下的渠道进行推销，并在公司建立一个理财资金池，有贷款成功的业务就从资金池中划扣。当然，推销这些理财产品没那么容易，因为毕竟不是银行机构，让客户把钱交给你很难。因此网贷公司的理财产品收益率非常高，远远高于银行理财产品，往往“上钩”的客户都是一些老人。（朋友说到公司来办签约手续的老年人居多。）至于这些投资客户的钱到底给了谁，他们是无从知晓的，他们只知道从这个公司买了一个理财产品，半年或者一年后能有多少收益。
线上投资人也有，但是占比非常少。
各个网贷平台为了防止自己的客户被挖走，因此贷款标关于客户的介绍信息会非常保守，描述内容非常少，投资人根本无法通过线上来判断客户的资质到底怎么样。那么谁愿意冒这么大的风险来投资？经过了解，我总结了以下三类主要的投资客户：一类是有大量黑钱，到平台上来洗白；第二类，有闲钱，没有正式工作，想自己做项目获得盈利；第三类就是在这个行业里混的，对于平台的风吹草动很敏感，一旦发现不对劲就会撤走资金。而第一类是线上投资资金的主要来源，单个客户手上都有几百万的资金在平台重复投资。
网贷平台当然希望线上投资客越多越好，但是只要投资人资金安全问题不解决，这种想法是非常理想化的。
----贷款客户从哪里来？
前面已提到，公司还会有一个贷款业务部门。这个部门通过电话销售，陌生拜访甚至通过发展渠道的方式来拓展贷款客户。业务员负责收集贷款客户的相关资质资料提交到公司的风控部门，由风控部门把控风险。客户贷款资质OK的，贷款客户（或者业务员帮助客户）就会在公司的网贷平台上发布一个贷款标。至于这个标是客户来投还是由网贷公司的线下理财资金来投，读者们应该很清楚了吧？
因此P2P借贷平台只是一个方便公司走一个形式，证明自己是“清白”的，点对点交易，纯属虚构。
2、本金保障，暴露P2P网贷本质
目前大部分的网贷平台都向投资者承诺，万一投资者的投资项目发生了坏账，由网贷平台来垫付本金，这一点就违反了P2P的本质特征，也就是点对点交易。网贷平台一旦参与本金保障，那名义上就是一家担保公司。担保公司的担保金额不可以无限放大，而网贷平台可以无限制的进行本金担保。
当然了，网贷平台愿意进行本金担保，想象下平台给他们带来的利益驱动有多么大！据了解，目前大部分网贷平台的毛利率高达20%-30%（个别网贷平台除外，坏账除外），因此，这不仅仅是一个平台！
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