单纯从政策角度讲，银行业务“下沉”，对扶持中小企业发展来说是大有裨益的。
今年年初，银监会在下发全年各重点业务相关指导意见中，要求增加“小微企业贷款客户数量不低于上年同期水平”的考核指标，也就是小微贷增速不低于上一年水平。
早在2012年，银监会就已经提出过“两个不低于”的小企业贷款考核目标，即信贷投放的增速要确保不低于全部贷款增速、信贷投放的增量要确保不低于上年，从而推动银行信贷支持小企业发展。
可是在这样的大背景下，如果小企业主都借不到钱，三年时间，“不低于”政策又是如何执行的?
陈永杰介绍，近三年统计数据，中小企业融资比例均达到30%，如果真的按照这个标准衡量，中国解决小企业融资问题已经站在了世界领先水平。
“短短的几年之内怎么达到这个水平?”陈永杰发现，方法很简单，“只要改一改统计标准。”
2012年，陈永杰参加某银行小微贷专项座谈会。会议间隙，他询问企业情况，结果得知，与会企业中营业收入规模没有一个是低于千万级的，“好几个上亿，人数最大的是四千多人。”
2011年国务院重新颁布了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，不同行业划分中小企业标准不同，例如，房地产行业营业收入在20亿以下属于中小企业，信息传输业营业收入10亿以下，还有其他一栏只要人数小于三百人，没有营业收入上限。
陈永杰发现，在国务院最新统计中，超过一百亿元的小企业就有17家。
“什么概念?小型企业的销售收入应该是千万级，我们达到了一百亿。这还是小企业吗?这样的指标再高又和小企业有什么关系?”
陈永杰道出了银行小微贷的表面繁荣：“我们的监管部门表面上是大力发展小金融，我跟他们有过接触，实际上他们有一系列的考虑，推动小金融的发展是有顾虑的，我觉得这是一个大缺陷。”
银行的顾虑
最大的顾虑，恐怕就是银行的切身利益。
天津某银行小微部客户专员马方(化名)告诉《中国周刊》记者，“目前准入的控制还是维持在中型企业的标准，虽然略有放宽，还是无法满足小企业尤其是小微企业。”
在马方的团队里，中小企业贷款团队是一个专门的流水线，有专门的销售人员、审批人员和贷后管理人员。目前，他们给中小企业贷款，有两种模式。一是走大企业贷款的流程通过资质审批，但能过关的中小企业凤毛麟角。而另一种是办个人信用卡，但这种方法增加了是银行的坏帐率。
马方介绍，大部分小微贷选择的是第二种。而银行对小微企业不良贷款率的容忍水平仅为1%，基本沿袭了对中大型企业不良贷款率的要求。
郭田勇坦言，现实中小企业的不良率不可能和大企业持平。尽管“国九条”已经提出要求，提高对小微不良贷款率的容忍度，但是根据银监会公布的数据，目前没有商业银行主动上调小微贷款不良率。
“对于银行来说，贷款不良率越低，资本金利用就越充分，收益水平越高”，郭田勇分析，“如果缺乏可以依循的方法就上调不良贷款率容忍度，可能给银行带来利益损失。更准确地说，在市场化原则下，银行不会放松其对风险的控制。”
平安银行新一年年报数据显示，2012年不良贷款总余额68.66亿元，不良率0.95%，而小微贷款不良率为1.24%。
年报发布后，平安银行表示，不良贷款率高主要是受国内经济增速放缓等外部环境影响，民营中小企业经营困难、偿债能力下降，银行资产质量面临较大压力。
而陈永杰却不认同利益受损，“大银行只不过是对发展真正的小金融没有多少动力。因为通过行政性垄断的存贷款利差，他们可以毫不费劲地赚钱。”
陈永杰指出，目前上市银行的利润占整个上市公司的一半以上，即便给小企业提供更多贷款，结果仅仅是银行赚得没有现在多，“这就是我们的政策，保护那些越来越好的，差的就永远无人问津。”
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