那么，月息4%是否属于高利贷？担保公司提供的一份《理财业务常识》上称：“民间借贷受法律保护，但是利息不能超过银行贷款利率的4倍。只要不超过30%都是合法的，和银行利息一样，只要不超过月息5%都是合法的。”创/业/网 c#`y#`e.c#o#m.c#n版#权#所#有

然而，上述说法有误导投资者之嫌。根据央行4月6日公布的现行贷款基准利率，六个月以内（含六个月）年利率为5.85%，六个月至一年（含一年）的年利率是6.31%。担保公司的贷款一般是不超过半年的短期贷款，民间借贷不超过4倍基准，也就是不超过23.4%，并不是不超过30%。即便按一年的利率计算，4倍基准利率为25.24%，而月息4%，年息就是48%了，远远超出法律规定的范围。

担保公司可垫资创/业/网 c#`y#`e.c#o#m.c#n版#权#所#有

类似上述担保公司操作手法还不止这一家，《每日经济新闻》记者又从北京另外两家担保公司得到证实，这两家公司规定的月息从3%~5%不等。

“着急用钱的话，我们可以给您做两笔贷款，一笔是我们这儿的短期高息贷款，一笔是一个月左右能做下来的银行贷款。短期贷款期限是1~3个月，我们只需要看一下房子，1~2天就可以下来了。如果抵押的房产还有按揭贷款未还清，月息是5%，如果房产本身没有贷款，月息是4%。”其中一家担保公司的一位黄姓人士称。

当记者询问是向担保公司贷款还是向私人贷款时，黄先生说：“是向私人借款。”对于是否要把5%的全部利息支付给出资人，黄先生表示：“是全部给出资人，我们会和出资人去结账。”创/业/网 c#`y#`e.c#o#m.c#n版#权#所#有

在另一家担保公司，一位张姓工作人员称，向银行借款的同时，他们可利用公司自有资金进行垫付，垫付的利息为每月4.5%。

《每日经济新闻》记者了解到，担保公司利用自有资金垫付的流程一般是：借款人房子抵押给担保公司，双方签署借款合同，很短的时间内借款人就可以获得垫资。在担保公司拿到银行的批准贷款函以后，就解除和借款人之间的房屋抵押，把借款人的房屋抵押给银行。银行放款时，担保公司直接用银行的贷款扣除借款人从担保公司借的数额。

担保公司垫付资金，需要借款人和担保公司签订一份借款合同。该担保公司给记者提供的空白借款合同上，甲乙双方都是自然人，需要填写住所和身份证号码，看不出来和该公司有任何关系。只是合同约定：“计息方式为10天起，每10天一次计息，借款发放前一次性支付全部利息。”

至于担保公司如何实现直接扣除银行贷款，该担保公司的张先生介绍：“这种担保公司垫资的贷款方式，我们从银行办理的一般是‘卡贷通’，办下来我们可以先拿在手里让客户还款。‘卡贷通’就是消费贷，一次抵押，可以多次循环使用的方式，相当于一个大额信用卡。套现的话一般需要0.2%的套现费用，第一次我们就可以给你免费套现了。”

专家称属违法放贷创/业/网 c#`y#`e.c#o#m.c#n版#权#所#有

北京市信用担保协会会长李世奇对《每日经济新闻》记者表示，“担保公司用自己的钱，通过银行做‘委贷’是合法行为，自己放贷则是不允许的。担保公司直接吸收资金放贷和做中介业务的性质是截然不同的，在民间借贷中做中介业务是可以的，关键要看合同是怎么签署的。”

关于高额的“担保费用”是否合法，李世奇认为，“无论利息高低，担保机构对外放款本身就是违法的。如果收取的是担保费，借款合同有出借方和借款方，担保公司是作为第三方。按照国务院的规定，原文是‘担保费原则上不超过基准利率的50%，根据风险和成本，可以上浮。’”

北京汉良律师事务所胡益华律师认为，“这个事件中，担保公司赚取了息差，寻找不特定的客户，促成了业务。不管这个钱在谁的户头上，是要通过担保公司放出去，那么担保公司的行为就不是简单的担保，而是一种放贷行为。”

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