“无照驾驶” 风险潜伏

虽然P2P网络借贷发展迅速，但是却是“无照驾驶”。

杨少俊对《华夏时报》记者说道，我们已经就P2P机构的风险予以提示，警示银行业金融机构与P2P机构建立防火墙。

一位北京金融办法规处的工作人员也指出，P2P网络借款不属于我们的监管范围。

本报记者查询多个P2P网络借贷平台，有的注册为科技公司，有的则是注册为商务公司，还有的则是注册为投资服务公司。

一位上海的P2P网络借贷工作人员说道，目前多数P2P网络借贷公司在处理出借人资金时，多数是经过借贷公司法人、CEO或者是公司高管的个人账户来进行操作，只有一小部分可能有资金的第三方监管。虽然很多公司都有支付宝接口，但是都是奉劝出借人把资金转入公司账户，以节省转账过程中出现的1%的手续费。而借款人还款时，也是通过上述的公司账户来进行还款。

“显然，这种流程不能够保证资金安全，一旦出现极端情况，那么公司高管极有可能把资金挪作他用，或者卷走等。”上述银行人士认为。

除了资金安全问题，银监会在风险提示中也警示道，这类信用风险偏高，贷款质量远远劣于银行贷款。而对于借款人违约，不同的P2P网络借贷公司则有不同的处理方式。

如诺诺磅客公司，出借资金在50万以上，可以有中财担保保本，同时收取本金3%的担保费用。50万以下，则有诺诺磅客来保本，如果出现违约，那么则是由诺诺磅客来补充本金。

如一些线下借贷公司，则是对借款人借款本金收取2%或者更高的费用，充值到风险还款账户，如果出现违约，则使用风险账户中的资金先行赔付，如果不出现违约，那么在借款期限结束后，会把这部分费用返还给借款人。

“虽然借贷公司收取部分费用用于风险补偿，但是目前这种信用无抵押借贷可能产生的坏账率更高，2%不知能否全部覆盖。”上述银行人士指出。

一些业内人士认为P2P网络借贷对借款人资质的审查能力、额度制定规则、贷后管理能力也至关重要。

路在何方

上述银行人士指出，P2P网络借贷平台的快速发展，也显示出了有很多一部分消费者不能够从商业银行取得需要的资金，转而进入到网络借贷平台之中。

中国小额信贷联盟秘书长白澄宇认为，P2P网络信贷是金融创新，能够更好地利用资源进行自行匹配，应当鼓励，但是应该看到发展中的风险。

但一位监管人士指出，P2P由于缺乏明确监管单位和适用的法律法规，监管层已经建议先制定相关法律法规。由于央行今年提出社会融资总量概念，P2P网络借贷也算是民间融资，或许应该由央行牵头来制定相关法律法规。

白澄宇则认为，目前首先要制定P2P网络借贷公司的行业标准以及准入门槛。

“对于目前发展迅速的线下发展模式，他们做着各类的小额贷款、担保等金融服务，却没有正规的牌照。但是由于目前金融业的高门槛，建议有关部门能够降低金融牌照的门槛，使得这些金融创新公司能够通过合法途径改变自己的身份。”白澄宇认为。

而对于线上发展模式，白澄宇还是非常肯定其发展情景，但是由于中国目前的信用环境等，线上发展模式会发展得相当缓慢。线上模式应该向出借人真实地披露平台上的坏账率等，让出借人有自己的选择。

白澄宇还建议，P2P网络借贷平台要使用第三方资金管理平台，例如与商业银行进行合作，不能够使用公司账户或高管个人账户，进行资金的周转。

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