“做金融布局纯粹是为解决企业怎么发展的问题，小企业发展了，我们才会成功。”马云认为，中小企业要发展和成长主要靠资金，但国有银行的基础架构是服务20%的大企业，他们赚了80%的钱。但是，还有80%的企业和消费者没有被服务到，这是中国金融市场最大的存量资产。
“无论是阿里小贷还是京东的‘供应链金融’，都是利用平台的资源，为平台上的供应商们融资，解决其资金问题，最终使平台良性发展。”翼龙贷CEO王思聪说，虽然马云们看到了中国金融市场上庞大的存量资产，但是现阶段阿里京东们所能做的，还只是给其平台上的企业提供融资。
互联网巨头们由于其自身企业基因，其核心业务已经成型。“互联网巨头进入互联网金融行业，做的业务和产品，要么是工具型的，能够在现有流量基础上让用户快速使用；要么如阿里小贷，让金融为其主业服务。互联网金融行业之中，必然有巨头无法涉及的机会。”在王思聪看来，P2P贷款模式、众酬模式、互联网货币等模式，因其专业性，更适合创业公司深耕。
“互联网金融需要搜索推荐引擎。”在叶大清看来，除了P2P这样的新业务模式、第三方支付这样的支付工具之外，互联网金融还需要垂直的搜索平台，将线上线下所有资源汇聚在一个平台上，并同时具有比价功能。
商业模式存风险
“传统金融机构销售渠道落后，找不到优质客户，这是创业公司最大的机会。”
某银行老总告诉叶大清，某城市分行的某网点反馈，最近一个月客户主动上门找贷款，最后成单的只有2单。
“传统金融机构销售渠道落后，找不到优质客户，这是创业公司最大的机会。”在叶大清看来，互联网巨头们往往根据自己的业务线做互联网金融，要么是流量变现的生意，要么是为自身平台上的企业做金融支持，而独独缺少专门为上游金融机构服务的销售渠道平台。
“我们希望成为互联网金融的百度[微博]+天猫[微博]。”叶大清表示，融360希望搭建的平台是，上游集中了成百上千家金融机构的金融产品，下游集中了大量需要贷款和融资的客户。出于差异化的考虑，融360定位于互联网金融的下游客户，即小微企业和普通消费贷款，而非大中型企业和房贷这样的主流消费贷款。
与所有互联网公司一样，融360对下游客户完全免费，前期的主要目标是聚拢足够多的客户，而向上游的金融机构收费。“用户通过我们可以找到比线下更便宜的贷款。上游方面，我们有两种结算模式，第一种是银行放款才抽成，还有就是我们给银行推荐客户，每个客户收取一定数量佣金。从2004年到现在，中国的消费信贷市场每年的增长至少是40%~50%。市场上产品越多，越需要搜索。”
然而，融360的商业模式并非没有风险。首先，中国金融机构的贷款无法跨区域发放，一个贷款客户上了融360，也只可能应用本地金融机构的资源，这一障碍致使融360这个互联网平台在短时间内发挥的作用大打折扣。
另外，互联网金融与电商、在线旅游等行业不同，金融机构需要的不仅是客户，而是具有偿还能力、信用良好的优质贷款客户。显然，其“优质客户”的门槛，要比其他行业高很多。“上游的钱并非稀缺资源，我们对于借贷人的回报，就是给他18%的利息。找到足够多信用好的优质贷款客户，才是我们的核心竞争力。如果我们找的多数客户都不靠谱，无法还款，我们的平台马上就会完蛋。”王思聪表示，翼龙贷为此在全国搭建了网络，有数十个实体网点，翼龙贷在每个城市，都会找当地的人合作经营，实地了解贷款客户的情况，并将客户的身份证、房产证、家庭照片等具体信息上传到互联网。
叶大清也坦言，如今，流量是互联网上的稀缺资源，他们抓取客户方式不外乎百度投放、自己做一些贷款攻略性的文章放在自己平台上，以及去门户网站的相关频道做一些投放。但是，“对于客户的信用问题和风险问题，我们这个平台解决不了”，而银行有单独的信用部门和风险控制部门，对客户的审核，还得靠银行。
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