纵观近年来的预付款消费纠纷,吴景明将其归纳为这样几类:办卡后不按约定标准提供商品或服务；办卡后经营者单方提高收费标准或减少商品种类、降低质量或者服务标准；经营者自行设定有效期,期满后单方规定消费卡作废,余款概不返还；分店关门后,消费者只能到其他分店消费,甚至可能遭到其他分店的拒绝；经营者卷款而逃或更换经营者,新经营者单方宣告预付卡作废,余款不返还,还有像“青鸟健身”这样突然关门等。

　　“现在可以用‘泛滥’这个词来描述预付款消费。”中国人民大学法学院教授刘俊海在接受《法制日报》记者采访时说,预付款消费近年来出现了“办卡容易、退卡太难”的现象,这些问题侵害了消费者的财产权利。

　　预付款消费尚存监管漏洞

　　消费者的财产权利受到侵害,可以通过哪些途径来救济?

　　公开资料显示,目前针对预付款消费的法律法规中,在国家法律层面,《中华人民共和国消费者权益保护法》规定:经营者以预收款方式提供商品或者服务的,应当按照约定提供。未按照约定提供的,应当按照消费者的要求履行约定或者退回预付款；并应当承担预付款的利息、消费者必须支付的合理费用。

　　此外,2010年6月21日,中国人民银行还颁布了《非金融机构支付服务管理办法》。

　　“该办法的出台使得第三方支付获得法律上承认的地位,成为‘正规军’接受法律规制。”吴景明说,该办法所规制的非金融机构支付服务,包括预付卡的发行与受理。同时,还规定非金融机构提供支付服务应当取得《支付业务许可证》。支付机构依法接受中国人民银行的监督管理,未经中国人民银行批准,任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。

　　《法制日报》记者了解到,除了消费者权益保护法和《非金融机构支付服务管理办法》外,近年来,还有一些地方性的规范性文件对预付款消费进行了规范。公开资料显示,2008年10月27日,厦门市贸易发展局、工商行政管理局、中国银行业监督管理委员会厦门监管局等部门联合发布了《关于加强零售业购物券(卡)管理的通知》,其中规定零售业、企业发放购物券(卡)必须采取银行担保方式或第三方监管(银行托管)方式。

　　此外,一些地方为了减少预付款的风险,还采用了企业预付保证金的方式。如上海市推出的《上海市美容美发预付费消费卡发售企业自律公约》,其中规定企业必须根据自身规模缴纳保证金,美容美发单店需缴纳保证金10万元至50万元；美容美发连锁店规模在50家以下的,需要缴纳5万元,规模在50家以上的,每增加一家店保证金增加2万元。企业必须一次性缴纳保证金。加入自律公约的企业可以悬挂交保单位铭牌,铭牌上会明示投诉电话,消费者也可以通过网站查询交保单位以及企业交保情况。同时,在工商行政管理部门的指导下,上海美容美发行业协会还专门制定了《售卡保证金交纳、使用、管理细则》,以确保保证金制度落实到位。

　　有些地方还就此问题进行了专项监管台、行业自律等有益的探索。北京市昌平区工商行政管理局针对预付费的监管,采取了经营主体登记备案制度,建立专项监管台账,开展服务项目及收费标准、主体承诺、工商部门消费提示“三公示”活动、推荐使用《“预付服务费式”消费合同》示范文本、建立辖区预付费消费经营主体风险评估机制等措施。

　　在行业自律方面,北京市首个预付卡销售自律组织于2008年9月15日在丰台区率先成立。丰台区工商行政管理局针对预付式消费中出现的问题采取了一系列措施,其中主要试行了通过行业协会的自律组织以及“绿色通道”来缓解的办法,设立处理消费纠纷的专门部门,在连锁企业设立区域投诉中心,及时妥善处理消费纠纷,在企业醒目位置公示服务监督电话。

　　“从这些做法来看,一些地方创造性地对收预付费式经营做了些规制,但由于适用范围和领域单一,强制性不足,加上没有国家法律的保障,很难真正起到作用。”吴景明说,预付款支付这种商业模式目前还没有完全纳入法律视线。

　　刘俊海也认为,目前预付款消费还属于监管的盲区。因此,对于预付款消费还存在较多争议,处理起来比较困难。预付款监管的缺失,反映了目前我国并没有形成一种无缝对接的监管机制,还存有漏洞。

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