高效突破创业7关连载(20)
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时间：2006-9-1 17:56:30 来源：创业网cye
作者： 我来说两句 |
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秦先生从接了任务起，就开始紧锣密鼓地忙活，同时请求我们帮助。秦先生告诉我们，自己虽然因为工作关系，没少与银行打交道，但是向银行申请贷款却正儿八经算是头一遭。
秦先生知道从银行获得贷款不容易，但他认为只要解决了企业的信誉问题，让银行相信他们的企业是一家有信用的企业，其他的事情就会非常好办。这样，秦先生就选择了自己公司写字楼下面的一间工商银行作为主攻目标。秦先生认为这家银行与自己公司同处一个写字楼，离得近，监督起来容易，对方应该对自己更加容易产生信任，再加上一些公关手段，秦先生相信应该不会有大问题。
秦先生先来到了工商银行的这家分行，提出自己的企业准备贷款，不知道该准备哪些手续。信贷员是个30岁出头的小伙子，他一脸抱歉地对秦先生说：“很对不起，虽然在我们的业务种类中，包括了对国营工商企业、集体企业、科研单位、外商投资企业和私营工商企业等的本外币流动资金贷款、固定资产贷款和科技开发贷款等，但近两年，我们的业务活动主要集中支持大中型国有企业。”
秦先生对此有充足的心理准备，更何况人家的话这么中肯。因为我们对银行贷款也不是很熟悉，我们为秦先生找了一位银行贷款方面的专家，对于申请银行贷款中需要注意的内容由专家对秦先生进行“特别辅导”。这位专家很直接地对秦先生说：“对于中小企业和私企来说，寻求贷款应该找地域性比较强的银行。这两年，民生银行对私企的贷款进展的比较好。另外，要想比较容易获得银行的贷款，第一，在贷款品种方面，一般宜从小到大逐步升级，可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了一定实力再申请项目贷款。第二，在贷款金额方面，由于个私经营者一般经济不太富裕，贷款时应量力而行，尽量避免搞大投入。第三，在贷款利率方面，根据人民银行有关规定，各商业银行和城乡信用社对个私经营者的贷款利率可实行上浮，上浮幅度为30%以内。但各家银行、信用社的上浮幅度并不一致，所以在申请贷款时，可‘货比三家’，尽量选择利率上浮幅度小的金融机构去贷款。第四，在贷款期限方面，现行短期贷款分为6个月以内(含6个月)、6-12个月(含１年)两个利率档次，对1年期以下的短期贷款，执行合同利率，不分段计息；中长期贷款分为1-3年、3-5年及5年以上３个档次，对中长期贷款实行分段计息，遇贷款利率调整时，于下一年度1月1日开始执行同期同档贷款新利率。总之期限越长，利率越高，因此应把握贷款利率在两个时间段的‘利差’，在确定贷款期限时尽量不要跨过一个时间段。”
听了专家的介绍后，秦先生觉得找民生银行贷款比较好一点。可是过去一问才知道，在民生银行申请贷款有一大前提，即企业必须在民生银行有固定账户，而且必须达到13个月以上，这一条难住了秦先生，而且即刻办理帐户也来不及了。秦先生只好又选择了另外一家股份制商业银行。
一天下午，我们陪同秦先生来到了这家商业银行的信贷科。信贷科里很安静，十多张办公桌却只有两三个工作人员，秦先生等了一会儿后，见到一个信贷员。该信贷员要他拿出申请贷款的资料，秦先生马上将一大包包括企业执照复印件、资产核算表之类足足有20多页的资料递了上去。信贷员接过后，眼光在材料上一扫，起身走到自己的座位上，抽出一张纸递交到秦先生的手中，随后说：“你们是第一次申请贷款吧？”不容秦先生有任何反应又说：“这是办理贷款手续需要准备的资料，拿回去看看，将资料全部准备齐全后，再约时间谈谈。”第一次的申请就在秦先生递出自己名片的一瞬间结束了。
回到公司后，秦先生认真地学习了一番信贷员交给他的那张纸，上面写的是获得贷款的主要条件也就是借款单位必须具备的几项基本条件，包括须经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照；实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏，即企业有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权力；有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同；有一定的自有资金。此外还有贷款企业须在银行开立基本账户和一般存款账户；产品有市场；生产经营要有效益；不挤占挪用信贷资金；恪守信用等，一共十多项内容。
除此之外，还规定申请贷款企业还应符合下列条件：有按期还本付息的能力，即原应付贷款本金及利息已偿还，没有偿还的已经做了银行认可的偿还计划；经工商行政管理部门办理了年检手续；资产负债率符合银行的要求等等。银行方面声明，只有在上述条件都具备的情况下，企业才可以向银行正式提出借款申请。
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