是中国人的信用不佳？茅于轼在山西龙水头村创立的扶贫基金会，其实做的是和尤努斯先生差不多的事情，也是用小额信贷帮助贫困农民发展生产。就其信用监督制度而言，远没有尤努斯先生的那套充分考虑多次博弈、基于西方制度经济学的“5人小组”机制来得精心和完善，茅先生靠的只是乡民熟人社会的监督和[创业网www.cye.com.cn]公示制约。可是10多年下来，龙水头基金会的还款率竟然高达95%。温家宝总理今年在江西农村考察，在谈到要加大农村信用贷款时也讲到，农民是最讲信用的。可见，中国人信用未必比人家差，信用并不是问题的症结之所在。而且退一步讲，从尤努斯的实践来看，信用危机还是可以通过制度设计来克服的。

　　那么，是我们资金投入不足？小额信贷扶贫其实在国内已经推行了10多年。各层各级各部门都设立了不同形式的小额贷款，救助农村贫困人口发展生产、援助城市下岗失业人群自主创业、帮助贫困大学生顺利完成学业。但实际情况是，就农村信贷而言，中国农村有1.2亿户有贷款需求，但满足率只有60%。很多人抱怨是国家主导的银行和信用社低效率地[创业网www.cye.com.cn]垄断了农村金融市场，但事实上金融机构也是有苦说不出，因为小额、低息，小额信贷基本是无利可图。不少省市也设立了小额信贷性质的创业扶持基金，可是竟遇到了“贷不出去”的难题。以邻近的某省为例，该省市劳动部门总共有约5.54亿元小额创业贷款，可设立几年来，因为门槛高、手续复杂，总共才贷出了6%。再看国家助学贷款，几年实施下来也是“叫好、难做好”。商业银行普遍积极性不高，在一些地方甚至难以为继。在民间，虽然也有300多个类似“龙水头扶贫基金会”的小额信贷，但是能做好的连5%还不到。

　　无论是为了帮困脱贫，还是为了扩大就业，“穷人银行”小额信贷的作用毋庸讳言。而小额信贷扶贫的秘诀，正在于杠杆效应。尤努斯也说，当发现只需要27美元就可以帮助一名妇女做生意时，他自己也惊呆了。但事实上，我们往往陷入一个误区，以为扶贫，资金投入才是关键。其实，如果有一个好[创业网www.cye.com.cn]的机制，能够让愿意提供帮助者投身其中，让需要帮助者可以得到救助，这比什么都来得重要。中国当下的现状是：国家金融机构作为市场经济的主体，明明“无心恋栈”，却因政策所限，不得不同时平衡着“穷人银行”的角色，意兴阑珊；政府部门层面创立的小额信贷，尽管出发点是好的，但出于[创业网www.cye.com.cn]风险控制的考虑，门槛多、周期长，令人望而生畏；民间金融虽然对此早已垂涎三尺，但碍于“非法集资”的帽子，始终难以成长壮大。尤努斯在中国为什么“干不成”呢？因为按照我们目前的政策，只能政府办金融。他要是跑到中国来，指不定也要被扣上“非法集资”的帽子。

　　的确，尤努斯所创造的“穷人银行”模式帮助了数百万人，但是要知道，他的“格莱珉”也由此不断盈利，成长为孟加拉国最好的银行。他用自己的亲身实践证明了，小额信贷[创业网www.cye.com.cn]不仅可以帮助穷人，而且有利可图。国内的媒体往往感喟于尤努斯先生悲天悯人的情怀———的确，这值得我们敬佩，但是别忘了，尤努斯先生还说过另外一句话，“别傻了，应该忘记慈善，采取商业的方式战胜贫穷”。今天的中国，在构建和谐社会的主题下，我们是要研究穷人经济学，但这远不是悲悯情怀那么简单。