第二层——打造闭环供应链金融
从2010年开始，阿里金融的业务团队每半年会做一次线下调研，一方面帮中小企业把声音上报给国家高层，一方面近距离了解整条电子商务供应链的细节。这么做的必要性在于，阿里金融现有的产品和数据模型缺乏对后端的供应链数据的监控，形不成闭环。
具体来说，目前阿里金融的数据监控主要涉及四种类型的店铺：单纯进货卖货型；前店后厂型；出口型；单纯生产型。阿里金融对后两种店铺类型的数据了解较少。假如有5万个卖家开始采购鞋子，数据可以监测到两周后的零售交易行为，却不能往前监测这些鞋子的生产。
所以，目前被称作“供应链贷款”的产品，并不是严格意义上的供应链金融。
阿里补这一块的策略是，加强对CRM系统和ERP系统的监测。这是聚石塔平台、CSN物流战略对阿里金融的数据价值。此外，阿里也希望把车间做成可以对接社会化力量的信用数据平台，把第三方授信机构、仓储物流数据、对C类卖家到B类卖家的采购行为监测数据也吸纳进来。
如此一来，车间的数据模型能基本包含了关于商家的第三方征信、银行贷款、个人贷款、支付宝使用情况、财务信息、供应链信息、上下游产业、经济大环境的综合判断等信息。相对会比较完整。
第三层——用业务场景推动数据模型进化
2009年10月，阿里金融开始使用阿里云的云计算平台作为运算淘宝和支付宝数据的计算平台，随后根据数据模型的不断优化，逐渐推出了订单贷款、淘宝信用贷款等产品。
在优化模型过程中，数据车间很强调业务场景（Scenario）对于金融模型的重要性。“模型是由算法团队和场景提供者团队共同实现的，就是说是同时考虑了产品和运营的结果。”负责人王国涛说。
所谓的“场景”包括不同的类目运营、申贷企业的发展阶段、平台规则变动引发的运营方式变动的场景等，并据此使用不同的风险衡量机制。比如，预测性的模型会由于天猫或者淘宝类目小二的招商、促销活动而修改权重，进而产生“我们预计到你要缺钱”的效果。
为了应对“双十一”这样的特殊情况，阿里金融还会适当降低准入标准，以保证多数企业有资格获得应急资金。而针对于淘宝的卖家，数据模型还会根据行业和类目，结合平台的流量现状，提前一个季度做出融资判断，譬如提前一个季度对服装行业商家做出判断，而提前一个月给予鞋帽行业商家的资金流支持。
第四层——对银行的态度：不正面竞争，但倒逼改革
阿里金融产品主要在阿里巴巴旗下B2B、淘宝和天猫三个平台提供订单贷款和信用贷款。订单贷款主要是针对“卖家已发货”而消费者还没有确认支付的订单。信用贷款则是根据卖家在阿里巴巴平台上由于业务交易而累计的信用而获取的贷款。“平台+小贷”的融资模式主要针对阿里巴巴B2B和B2C业务的众多中小卖家，这是一个很难从传统银行渠道中获得融资的群体。
截止2012年12月，在两年半的时间内，阿里金融为累计20万客户发放了贷款，户均贷款金额6.7万元。这些业务对传统金融机构来说，是不可能完成的任务。阿里金融的CEO孙权曾表示：“我们单笔信贷的成本为2.3元，但是银行的经营成本可能在2000元左右。”
依托阿里巴巴B2B以及B2C业务累计的企业交易信息和信用记录，再加上阿里云的技术支撑，这使得阿里金融每笔贷款的费用极低，也是传统金融行业不具备的优势。
因此，阿里金融“100万以下的贷款”相比传统银行动则上百万、上亿的供应链贷款来说，并不是同一量级的竞争。“阿里金融只做100万以下的小微贷款，所以阿里金融的竞争对手不是银行，而是民间小额贷款公司、高利贷。小额贷款公司的存在就是为了它灭亡。”孙权说。
与其说阿里金融革命传统银行，倒不如说是阿里金融在倒逼银行改革更为贴切。2012年6月，建设银行推出“融善金融”平台，低调试水电商领域，交通银行打造的“交博会”，面向企业、个人和客户提供网上服务。
传统金融行业与阿里金融这类新型的金融模式更多的是融合与互补，“三马合作”正是互联网与金融产品合作的积极尝试。“如果 三马合作 再加一个招商银行的马蔚华， 四马合作 会更完美。招行在线下做小微贷款很多年，积累了大量的经验和技术，这对于阿里金融是非常宝贵的。而阿里金融作为一种外部力量，也在促使传统金融行业的转型和重建。”中央财经大学教授郭田勇（微博）认为。
京东这类电商平台可能是未来对手
阿里金融“小而美”金融模式的成功已经让更多的电商企业看到“赚更容易的钱”的可能性。2012年11月，京东商城就与中国银行北京分行达成合作，推出京东“供应链贷款”的服务。随后，CEO刘强东在新年致辞中谈到，京东的业务框架将由“以技术为驱动的自营电商业务、开放服务业务以及数据金融业务”这三大板块组成。
相比阿里金融，京东供应链金融的优势则体现在物流环节，京东自建仓储的物流模式则更利于获取真实的数据，商户利用物流单据获得融资。
2012年下半年，顺丰、苏宁、亚马逊等电商公司纷纷开展小额信贷业务。“无论是京东、苏宁、亚马逊还是顺丰做金融产品，都是有自己的优势的，或强在供应链，或强在物流，但就目前的情况来说，因为客户基数太小，这些金融产品还只是补充支撑，未来的走向还很难判断。”阿里贷款车间高级经理王国涛对《天下网商》说道。
想认识全国各地的创业者、创业专家，快来加入“中国创业圈”
|
