年终奖

　　5000　　2.09%　　商业保险费用　　7000　　3.26%

　　公积金收入

　　6000　　2.51%　　装修费　　100000　　46.51%

　　收入总计

　　239000　　100%　　支出总计　　215000　　100.00%

　　年结余　　24000

　　吴女士家庭收入处于中等水平，家庭年结余比率10.04%=年结余24000÷年收入239000，一般参考值为30%，因当年装修有10万元开支，且目前夫妇还未育子女，该比率尚可。目前房贷是家庭的唯一负债，每月房贷支出3000元占家庭月收入19000的15.79%，负担不大。总体来看，一年后家庭财务状况良好，家庭没有投资类金融产品，资产增值能力偏弱。

　　□ 理财方案

　　1、现金规划：

　　一般家庭的储备金额应相当于家庭月均总支出额的3-6倍左右。因吴女士2年内将生宝宝，建议吴女士家庭在装修和旅行之后，用约半年时间从每月结余中尽快准备家庭备用金5万元，其中活期存款2万元，3万元购买货币市场基金。

　　2、保险规划

　　夫妇都有基本社保，和一定的商业保险费，家庭保险保障意识较好，由于提供的资料不完整，暂建议吴女士参保一定额度的女性健康保险、夫妇均购买定期寿险和意外险卡单。年总保费保持在2万元内。

　　3、宝宝的教育规划

　　吴女士家庭的风险承受能力偏保守，对于宝宝教育的储备，建议宝宝出生后，每月定投775元于年回报率为6%较稳健性的平衡型基金，宝宝18岁时预期可累计约30万元，用于孩子的高等教育。

　　4、退休养老规划

　　20年后，筹足相当于现在物价水平标准的养老金72万元。按通胀率3.5%测算，到退休时则需准备养老金约144万元。建议宝宝出生后，每月3700元定投于年回报率为6%的组合基金，届时可累计资金约144万元。

　　5、筹备创业金

　　在宝宝出生后，每月3840元定投于年回报率为5.5%的优质债券基金，5年后可累计创业金约15万元。

　　6、其他规划

　　1)筹备家庭储备金时，建议优先还清信用卡欠款。

　　2)购车计划：

　　创业金筹足后，以同样的方式即定投于年回报率为5.5%的优质债券基金，约2-3年即可累计约10余万元用于再购车。

　　3)购房计划：

　　再次购车后，仍以同样的方式投资于年回报率为5.5%的优质债券基金，距今约可以累计购房基金15万元，加上10年后公积金账户余额，共计约20万元。适时出售现有房屋，以公积金贷款方式再考虑购置一套适意的房屋。

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