创业男躲不开的家庭债
文/本刊记者 郭建杭 图/getty
导语：中国人能吃苦，不过有些事情不是光拼命就能干成的，尤其在创业这件事上。当公司、家庭面对巨大的财务压力时，采用合适的理财方法，整个境遇没准会大不一样。
从高收入的白领到自己创业，看似是一件水到渠成的事情，但是真的做起来，才发现原来现实并非那么简单。创业不是一朝一夕的事情，家庭更是要考虑到创业计划中来。
今年38岁的李先生，原是某民营IT企业的副总裁，年薪50万元（税后），与太太两人经过十年的奋斗，已在北京购置了两套房子，虽然还有二十年的贷款没有还完，但是相对收入压力并不大。李太太目前在某律师事务所工作，月薪5000元（税后）。儿子马上要上小学了，聪明可爱。一家三口的生活轻松惬意。
但这种平静的生活并没有能持续下去，李先生的创业让整个家庭陷入了财务被动的局面。
可能每个男人心中都怀揣着一个创业梦，李先生在平静的生活中越发觉得恐慌：日子就这么一天天平淡的过去，十年如一日，生命好像变得没有意义，年轻时候的梦想也在被一点点埋没。于是，不顾太太的反对，李先生破釜沉舟，把高薪的工作辞掉，与另一位朋友合资开了一家软件公司。
公司设立之初，李先生从家庭积蓄中拿出50万元作为前期投入。本想着靠自己多年积攒的人脉以及过硬的技术，用不了两年就可以把公司做大。可没想到的是，真正想在市场上赚钱的时候，一下子变得很难，人脉和技术并不是一下就可以换为现金的。
公司运营一年，李先生和朋友投入费用有100多万元。但公司前三个月一直没有赢利，后来才渐有起色。一年下来，李先生一共从公司拿到的利润分成只有12万元（税后）。
虽说公司算是走上了正轨，但是收入少的局面难以一下子打开。“以前靠薪水吃饭，旱涝保收，创业后就完全要靠接活吃饭了。”李先生突然觉得生活少了许多安全感。
受创业影响最直接的还是李先生家庭的经济状况。
原先最主要的经济来源——李先生的50万元年薪没了，公司时不时还需要从家里拿钱补贴周转资金，家庭的开销也很难一下降下来，生活变得捉襟见肘。为此，李太太没少和李先生怄气。
家庭目前的支出中，主要由房贷、家庭消费、父母养老和儿子的教育费用等几部分组成，具体如下：
李先生家有两套房子。一套60平米的房子，价值180万，还有90万房贷没有还，还贷时间为20年，每月需还房贷7000元。目前此房出租出去，每个月租金收入为5000元。另外一套120平米的房子，李先生一家三口自住，价值300万，还有200万贷款要还，还贷时间为20年，每月还贷15000元。算下来，两个房子的贷款每月合计2.2万元，扣除租金收入，每月也还要支出1.7万元。
家庭日常开支中，购置生活用品、吃穿日用的消费在8000元。一辆价值20万的轿车，无车贷，但每个月养车的费用在2000元。
儿子的补习班的教育投入每月需固定支出3000元，还需要给父母的生活费2000元。
以上这些支出每月合计3.2万元。除此之外，家庭每年都有3万左右的人情支出，以李先生的年纪和社会角色，很多人情往来是逃不开的。无奈之下，李先生又开始接一些私活，预计一年可以增加5万元的收入。但这也不是长久之计。
李先生家里并没有股票基金等投资，其他所有的财产就是50万元的银行存款，但按照现在的形势，用不了多久，这笔钱也会花光。如果不做变化，家庭财务已经处于难以维持下去的境地。
这两天，李先生和太太商量，是否要卖掉一套房子，一来减轻房贷的支出压力，应对每个月的固定支出；二来手头有一些现金，可以买一些保险，做一些投资。
李太太听了之后，先是一顿暴风雨式的埋怨，然后表示不同意卖房子，反而要求李先生放弃创业，重新找工作上班。
李先生又走到了人生的十字路口。
1 理财需求：入不敷出的“窟窿”怎么堵？固定开支没办法缩减，而目前的家庭收入远远抵不上开支，还有近20万的漏洞怎么解决？
2 房子到底卖不卖？目前李先生和太太争论的焦点在是否出售一套房子，李先生想要出售，缓解资金紧张的状况。可太太觉得没房子心里不踏实，现在卖了房子，以后连能卖的都没有了。
3未来怎么办？李先生家除了现在的窘境，对于未来的养老规划还是一无准备（除了基本的社保）。且不说创业失败，即便创业成功，生意的事情也时好时坏，李先生和太太没有安全感
《钱经》M
李先生L
M 之前有没有考虑到创业后会面临这样的财务状况？
L 有想过办公司可能会不成功，但之前的信心还是很足的，我在这个圈子里面混了很多年了，自己几斤几两还是清楚的。不过真的没有考虑到赚钱会这么难。给别人打工和自己干，还是不一样的。
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