方案一：放弃创业，稳扎稳打
创业艰难，家庭如此高负债，在夫妻双方既不愿卖房，又没有其他收入来补充家庭财务缺口的情况下，我们考虑到孩子教育正进入关键时期，建议应以稳为主。先进行家庭财富的积累，达到一定规模，并且家庭收支平衡并有一定结余后，再进行创业的尝试，也许不失为一种理性的选择！当然原先投资于公司运营的现金，在回收后也需要进行资产配置，以增加家庭的额外收入。
放弃创业后家庭收支表如下：
家庭收入
项目 金额
李先生公司收入 400000
李太太工资收入 60000
李先生“私活”收入 50000
房屋租金收入 60000
投资理财收入 30000
合计 600000
家庭支出
项目 金额 开支占比
生活开支 96000 20%
房贷开支 264000 56%
车辆开支 24000 5%
教育支出 36000 8%
人情往来 30000 6%
孝顺父母 24000 5%
474000 100%
注：假设李先生重新上班后收入为每年40万元（税后）。
通过家庭收支表我们看到，家庭每年可结余12.6万元，拿出1万元以定期定投的方式作为孩子的教育金储备，定投期限到孩子18岁上大学前，按照每年6%的收益增长比率，在孩子上大学时可以一次性提取22万元作为孩子的教育基金。其他结余资金可以考虑做一些金融产品方面的投资。
方案二：坚持理想，动“大手术”
如果李先生坚持创业，希望再坚持几年，以搏出一片宽阔天地，为了不至于陷入财务困境，那么建议结合现有的财务状况，对家庭的收支体系进行“大手术”!
卖房投资
从目前房屋租售比来看，3%的回报率非常低，且实际上已经“租不抵贷”。从国家地产调控政策来看，近期宽松可能性不大，短期房价上涨可能性较小，而下行风险较大。同时对比最近市场中各类固定收益理财产品6%～10%的年收益率，建议客户可以卖房减轻压力，同时将卖房所得进行资产配置，获取一定投资回报，以有效改善家庭财务结构。
建议客户将小户型卖出，获得的售房资金在偿还银行贷款后，进行合理投资。卖房后可得90万元用于投资金融资产，按照目前市场投资回报率年化6%～10%计算，每年可以为家庭带来5.4万元至9万元的收入，同时由于售房后总偿还贷款数额减少后，每年又可以减少开支2.4万元，仅此一项举措可以减少家庭财务赤字7.8万元至11.4万元。
缩减生活开支
从目前家庭每月8000元的花费来看，还有一定降低的空间，比如尽量减少外出就餐、减少服饰奢侈品的购买，以及将家庭部分开支纳入公司开支抵消税款。在保证家庭基本生活品质前提下，可以将每月生活开支控制在5000元左右，每年可以节省3.6万元。
将家庭车辆开支纳入公司运营成本
将车辆纳入公司用车，既可以解决公司用车问题，又可以通过增加公司管理成本的方式，减少企业税务方面开支。按照高新技术企业所得税15％计算，每年可以给公司增加净利润3600元；而减少的税收成本可以以收入的形式发放给李先生。建议李先生可以承担一半的车辆维护费用，且在税前收入中扣除，可以减少缴纳部分个人所得税。车辆入公可以每年减少开支约1.2万元。
租小换大
在采取以上措施之后，我们发现李先生仍有6万元的财务缺口，为了在家庭收入未增加前，保证收支平衡，可以采取租小换大的方式来控制住房消费。即将目前居住的大房子出租出去，在孩子还小的情况下，租面积较小的房子来暂时居住，以大房子的房租来养房。假设大房出租可以每月获得1万元的租金，而租小房每月需支出5000元，合计每月可以节约5000元，即每年节约开支6万元。一旦公司经营好转，则可以换回大房子居住。一方面解决了家庭暂时的经济危机，另一方面也避免了买房换房这类非常烦琐的事频繁发生。经过以上四个步骤的调整后，家庭收支在收入不变的情况下能够实现收支平衡，调整后的收入支出表如下：
家庭收入 家庭支出
项目 金额 项目 金额
李先生公司收入 120000 生活开支 60000
李太太工资收入 60000 房贷开支 120000
李先生其他收入 50000 车辆开支 12000
投资理财收入 54000 教育支出 36000
人情往来 30000
孝顺父母 24000
合计 284000 282000
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