随着中国老龄化程度的日益严重、家庭结构的改变以及社会保障制度的改革，退休之后如何做好养老工作已经成为一个重要的社会话题。无论是正当壮年的中青年人士，还是已届退休年龄的老年人士，都应及早为退休后的生活做出财务安排，以保证能够安享晚年。
不同人群选择不同养老理财产品
工商银行北京分行国际金融理财师李静指出，在选择理财产品前，首先应该遵循养老规划的三大原则：安全、持续性和增长性。首先要保证养老金的安全；其次养老金的领取要持续，领取时间越长越好，能让长寿的自己有钱用；最后养老规划一定要选择稳健增长的理财产品。
刚毕业的大学生
对于刚毕业的大学生，李静对投资理财的方式做了如下建议：
1.储蓄：建议采取零存整取储蓄的方式，每月固定存入一定金额，这样对不善计划、平时花钱管不住自己的年轻一族是一种刚性约束，同时也是养老投资理财的第一步。
2.基金：建议选择人为操作少、随意性小、有较强时间价值的指数型基金和管理较规范、业绩较好的股票型基金，同时注意基金定投不要急于求成。在有了一定积累后，也可以考虑一次性选择购买品质较好的基金，这个需要就时点、市场、自己的收入水平和理财期许等进行综合分析后再出手。
3.贵金属积存：是一种以小积累成就大财富的理财方式。以黄金为代表的贵金属，由于其稀缺性和抗通胀属性，往往能得到国内外大多数投资理财人士的认同。
4.保险：要遵循只买对的、不买贵的原则进行挑选，以重大风险防御为主，选择自然保费保险，按照当年实际应交保费金额缴纳，如此便可有效降低保费开支。
年入20万丁克家庭
对于家庭年收入在20万以上的丁克家庭，如果丈夫或妻子的收入占家庭收入绝大部分，身体并不完全健康而自费商业保险，双方父母健在，有房无车没有贷款的家庭，李静做了如下建议：
1.增加日常消费，缩减旅游开支。首先应该养成记账的习惯，明晰开支去向。家庭日常生活费支出要根据当下的消费水平适当增加或减少，以满足实际生活需要，并补充可能增加的医疗开销。此外，年旅游费用控制在4万元以内为最佳。
2.自住房或成养老主要经济来源。随着社会化养老体系的日趋完善，诸如“倒按揭”等以房养老的金融创新模式，迟早将被大力推广，家庭所拥有的住房有望成为未来家庭养老的主要经济来源。
3.预留5万应急储备金。预留家庭应急储备金5万元以保持较高的流动性，防范家庭成员因身体原因可能导致的医疗费用支出。这5万元一部分应为银行定期存款，另一部分可以购买收益略高的货币型基金。
4.追加补充商业保险。由于家庭收入以其中一方的收入为主，如果其发生了重大意外事故，则有可能导致家庭收入锐减。因此建议为其增加购买商业保险。
养老理财计划的制定步骤
【STEP1】
了解退休后的主要生活来源和开支
在退休之后，收入与退休之前相比会有一个明显的减少。多数人在退休前的主要收入来源是工资，正常开支外还有一定节余；而退休后，如果没有其他投资收益，仅靠社会保险所提供的养老金，收入和支出将会出现逆差。而随着年龄的增长，身体状况将会变差，医疗费用所占生活费用的比重也将会逐步上升，考虑到通货膨胀因素的影响，医疗费用的绝对值也会不断上涨。为了保障能够在退休后享受高品质的生活条件和医疗条件，及早开始养老理财是十分必要的。
进行养老理财，首先要了解自己退休之后的主要生活来源以及开支。汇丰中国相关负责人表示，一般在退休之后，需要退休前收入的80%来保证退休后能够保持原来的生活质量。但考虑到通货膨胀的因素，这些资金可能将会随着时间的推移而不断增加。
【STEP2】
制定养老理财计划
在了解退休后的资金来源和支出之后，就可以开始制定养老理财计划了。汇丰中国相关负责人表示，在制定计划的时候，应当对自己进行4个问题的评估。
什么时候退休？制定退休规划的第一步就是决定何时退休，以此决定能够继续积累财富的“剩余工作年期”是多少。
健康状况是否良好？制定退休规划时安排有足够的资金来支付随着年龄增长而变差的健康状况；且健康状况好，预期寿命长，需要准备更多的资金用于退休后的生活。
退休后是否在原地居住？身体状况良好的退休人士可能会考虑环境较佳、生活指数较低的中小城市居住；而身体状况欠佳的退休人士则需要居住在医疗设施相对较好、但生活指数较高的大城市居住。
是否需要负担配偶的生活费用？如果退休人士的配偶没有收入来源，在进行退休财务安排时，需要留有足够的资金，应付两个人的生活开支。
除此之外，汇丰中国相关负责人还指出，在制定退休理财计划时，还要考虑到一些风险因素，包括通胀风险、收入风险、长寿风险以及意识风险。
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