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近日，一项“没100万元难以养老”的社会调查结果，让养老这个话题变得更加沉重。日益庞大的银发群体、越来越大的养老压力，中国“未富先老”，老有所养成为每个家庭不得不面临的承受之重。继续上周的话题，本期我们继续聊一聊，如何打理养老金。
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【储备篇】
养老金投资 早下手为强
“种种迹象表明，中国的养老费用呈大幅增长之势。对于老年人来说，要妥善打理养老金；而对于年轻人来说，养老也并不遥远。养老金的准备，越早越好。”采访中，几位理财师均表示，与其退休后挖空心思去理财，为赚取一点点收益而辗转反侧，还不如年轻时早做打算，攒足养老钱，安度晚年。
A
提早规划 积少成多
“对于年轻人来说，及早做好养老规划，已经刻不容缓。”浦发银行郑州分行理财师薛盈盈说，养老，其实已经包括两个方面——为自己的老年生活做打算，为父母的暮年做打算。因此，对于年轻人来说，养老，并不是一个遥远的话题。
我国目前确定的养老金替代率的目标是54%，这意味着退休后的收入只有在职时的一半左右。为了保持同样的生活水平、医疗条件等，个人还需另行储备养老金。
“提早规划，养老所需的巨额资金就可通过日常生活理财的逐步积累来慢慢实现。”交行理财师王浩诺提醒说，可以根据人生所处的不同阶段，用不同的投资规划来筹备养老金。
B
青年人 重在积累
对青年人来说，养老资金的储备时间相对较长，抗风险能力较强，但资金量相对较少，可选择较积极的投资方式，积累资金，也积累投资经验。
首先，可通过基金定投积累资金。
其次，购买养老保险。一般来说，寿险产品的保费和投保年龄是成正比的，因此越早购买费用越低；若是分红型保险，青年人比老年人在红利的分配上也会更加合算，不妨选择期缴的方式购买保险，减轻瞬时支付的资金压力。
最后，适当配置风险产品，如可尝试股票、外汇等高风险投资市场，积累投资经验，博取高收益。
C
中年人 重在增值
人生进入中年后，往往已具备了一定资金实力和投资经验，应更注重资产的配置和投资的保值增值，并注意短期、中期、长期资金的配比。
首先，对于已经拥有一定经济基础的中年人来说，可以选择银行理财产品、专属理财产品等有一定投资门槛的稳健型投资项目，以及一定比例的黄金类资产，使资金保值增值。
其次，做足保障。在社保之外，可以根据自身情况，考虑购买定期寿险、重大疾病保险和住院医疗保险等保险产品，以增加养老保障。
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【市场篇】
银发理财 供需不对等
都市里的老人退休后，有大把的时间来关注暮年的生活品质问题，不少人希望通过投资理财，保障或者改善养老期的物质生活水平。但是，当这些老人走进银行、保险公司等金融机构后会发现，眼下市面上适合老年群体的理财产品和理财渠道仍然有限。
A
银发理财 需求很旺盛
“一说老年人理财，就是老三样：储蓄、国债、基金，而且有的不仅不赚钱还赔钱。其实，我们老年人也有投资增值的需求，而且这个群体很庞大。但这一直被很多人所忽视。”谈及老年理财，焦阿姨就有点着急，她认为，与正处于打拼期的年轻人相比，老年群体所拥有的资金量其实更庞大、更稳定，他们的理财需求也更迫切。
刚刚退休两年的焦阿姨，做了一辈子财务工作，理财管账是她的长项。她说，随着近年来投资理念的普及，城市里的老年人退休后就开始思考如何打理手中现有积蓄和每月的退休金。但实际上，目前市场上适合老年人投资的渠道很有限。市场上缺乏为老年人定制的金融工具和理财产品，老年人往往被排斥在现代快捷金融服务之外。
针对目前老年理财市场的状况，焦阿姨呼吁：银行、保险公司之类的金融服务机构应该多关注银发理财群体。
“对都市银发群体来说，打拼了一辈子，退休后手上攒个一二十万的现金资产很常见。如果年轻时打理得好，退休时手上握有上百万资产的老年人也并不鲜见。”她说，如今年轻人扶养老人的压力越来越大，退休后的老年人都会考虑如何打理手上这点有限的资产，让资金动起来获取稳定收益，减轻孩子的负担。应该说，银发族对理财的渴求还是很强烈的。
B
金融机构 对口产品少
“目前，我的客户中，老年群体确实占了相当大的比例。但是，针对老年群体的理财产品，市场上确实很有限。”经三路上一家银行的理财师小姚告诉记者，他所在银行从未推出过针对老年人的理财产品，虽然听说其他银行尝试推出过此类产品，但据他了解，其中好几个产品都不过是把传统的低风险产品捆绑在一起换了个包装，重新推出而已，“老年理财”不过是一个用来营销的噱头。无论是投资门槛、投资期限，还是投资风险和投资收益，与其他理财产品的区别很小。
小姚说，他的客户中，有好几位老年人，会滚动购买某个理财产品，而此类产品往往是20万元起步认购、收益相对较高的产品。这几位老年客户投资额一般都在20万元以上，资金主要投放于收益有保证的人民币理财产品，同时也会投资一部分基金。
“他们一般都很谨慎，会试探性投资。我的服务赢得他们信任和认可后，会陆续将其他银行的资金转移过来，交给我打理。”小姚总结说，相对于年轻客户群来说，老年人的资金量确实更雄厚，用于投资的资金也更加稳定，理财愿望也更迫切，“有几位阿姨，每周都会跑一趟银行，咨询投资理财的信息。”
小姚认为，近年来，国内的投资市场也在不断细分，理财渠道不断丰富。随着中国迈入老龄化社会，以后老年人会越来越多。相信后期金融机构的产品研发也会关注到老年群体的理财需求，设计出适合银发族的理财产品。
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