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【理财篇】
打理养老金 投资需谨慎
股市低迷、基金业绩不好、存款收益太低、国债投资周期太长、房产流动性不强、期货风险太大……提及目前市面上常见的理财方式，很多老人不太满意。
“适合我们老年人投资的产品和项目太少了。”不少老人感叹，老年人理财面临的风险重重。那么，退休老人或者即将退休的老人该如何利用现有的理财产品，打理好自己的养老钱？以下几种方式可供参考。
A
老人理财 安全第一
诀窍：保值+避险
65岁的蔡老伯退休5年了，老当益壮的他坚持每天读书看报，自认尚未与社会脱节。在前两年的担保大潮中，蔡老先生也“潮”了一把，先后拿出30万元养老钱投入担保市场。由于是分散投资在三家担保公司，在去年下半年的担保退潮中，有一家公司出了问题，所投的5万元几经周折才得以拿回本金。这让蔡先生很受刺激，立即将资产撤出转入银行储蓄。
“相比之下，我的亏损并不太大。但这次投资经历给我上了一堂生动的风险课。我觉得高风险的投资领域不适合我们老年人，因为我们根本输不起。”蔡老伯感慨说，自己身体健康，平时没有什么大病，但投资出了问题的那段时间，血压几次升高，让孩子和老伴儿也都跟着担惊受怕。他认为，老年人投资，还是要首先确保本金安全。
“退休后收入下降，而健康风险大幅增加，老年人的风险承受能力大幅降低。因此，老年人理财，肯定是安全第一，首先要能够保证本金安全。”理财师薛盈盈分析说，老年人投资最好走保守型路线，采取“保值+避险”的思路。
B
老年人理财
配置很重要
如何兼顾保值避险？薛盈盈认为，不妨走资产配置的路线。对于蔡老伯的情况，她建议不妨将手中的资产重新配置，以分散风险、提升收益。
做投资很忌讳将鸡蛋放在同一个篮子里，老年人投资也是如此。不少老年人喜欢把所有资金都集中在某一类投资产品上，对此，薛盈盈认为，这样既不能有效防范风险，也难以获得理想的投资收益。
一般来说，储蓄、国债、债券型基金、货币型基金、投资于债券和票据市场的银行理财产品、实物黄金等投资渠道的风险都相对较低，比较适合老年人投资。
不过，老年人在投资过程中具体选择何种理财产品、如何进行资产配置，则要根据自己的投资目标、资金量、闲置期限、风险承受能力等多重因素决定。薛盈盈建议，养老金是老年人攒了一辈子的养命钱，一定要妥善打理，最好将养老金集中放在一家银行，享受贵宾客户待遇，请银行的专业理财师来做理财规划。
【国债】 首选三年期
国债向来有“金边债券”之称。目前，国债的收益率虽然处于一个下降的通道中，但仍比定存略高。近期发行的国债中，三年期和五年期的国债利率分别为4.76%和5.32%，而同期定存的基准利率分别为4.25%和4.75%。
结合目前的投资形式，王蕾认为，目前购买国债不宜选择期限过长的产品，蔡老伯可以配置一些三年期国债，可到银行购买电子式国债，非常方便。
【黄金】 首选实物金
在抗风险、抗通胀的理财品种中，黄金无疑是各个投资群体的首选渠道，大到国家的理财、小到百姓投资，黄金都是必选的避险品种。对老年人来说，尤其如此。
王蕾建议，老年人投资可以拿出15%~20%的资产配置成黄金。目前市面上的黄金投资产品很多，对老年人来说，首选可提供回购服务的实物金，如投资金条、纪念金币等，也可选择部分纸黄金。但是对于黄金期货、黄金T+D等具有杠杆功能的高风险产品，则最好回避。
需要注意的是，金首饰并不属于投资范畴；此外，购买金币也要到正规商店购买，以免买到掺假的金币，蒙受损失。而且，黄金属于长期投资，比较适合刚刚步入养老阶段的老人，为的是防范通胀风险，高龄老人并不是很适合。购买之前可关注行情走势，逢低分批买入。
【理财产品】 首选保底型产品
银行的理财产品收益往往分级，投资额越大，收益率越高。对于有一定积蓄的老年人来说，其实很适合投资。
不过，银行理财产品种类很多，预期收益较高的，往往风险也较大。而且，浮动收益型的银行理财产品也是有亏损风险的。因此，老年人投资银行理财产品，首选固定收益类产品，或者可以保底的理财产品。
需要注意的是，投资时，选购一只理财产品即可，到后期可循环投资，不必挑太多。
【货币基金】 打理活钱好去处
对于老年人来说，可能经常会有医疗费用等不确定的大额开支，这笔资金也许随时都可能要用到。因此，老年人理财应该留足日常生活备用金，而这笔备用金一定要保持良好的流动性，银行活期存款和货币基金都是不错的选择。
最近几年来，虽然基金市场非常低迷，但货币基金市场一直运行平稳，收益稳定。
对于老年人来说，货币基金是他们打理生活备用金和手头闲钱的好去处。其收益稳定，属零风险投资，收益率与一年期定存相当；此外，流动性较强，用钱时只要提前一天赎回即可，比国债和定期存款更灵活；而且，货币基金认购门槛低，如果做定期投资，三五百元即可投资，若做一次性投资，千元即可认购，而且无认购赎回费用，节省成本。
【股票、外汇】 老年人不可恋战
前些年，股市行情好的时候，在证券公司的营业大厅里经常可以看到一些老人的身影。此外，外汇和期货市场，也能见到一些老人的身影。
对此，采访中，几位理财师一致认为，老年人投身股市、外汇、期货市场，可以浅尝辄止，切勿过分恋战。
近年来，股市低迷，不少人深套其中，其中也有相当比例的老年人。同样，和股市一样，外汇市场也属于高风险市场，需要一定的积累和抗风险能力；期货市场更是如此。
王蕾认为，老年人投资高风险理财产品，应该本着娱乐放松的心态，小资金进出投资；切勿大资金投入，过度恋战，以免蒙受损失。
【保险】 首先补充意外险
保险的品种很多，对于老年人来说，更应注重保险的保障功能。尤其对于热爱运动、喜欢旅游的老人来说，人身意外险是首先配置的保险品种。它的保费低廉，保障金额高，因意外伤害引起的医疗费用、身体残疾、身故等保险责任，均可由保险公司对被保险人进行一定的补偿，最高投保年龄及保障期限是65周岁。
其次，健康医疗险，老年人健康状况每况愈下，如果自身保险配置不足，不妨考虑购买健康险。目前，一些保险公司的健康险产品已将投保年龄逐步放宽，70周岁以下的健康者均可投保。
当然，超过60岁以后，购买保障类保险也会越来越不划算。
不过，除了具备保障特征之外，保险在财富传承方面的优势也是最突出的。因为，按照《保险法》的有关规定，保单利益永远都只是受益人的专属财产。因此，国内外不少富翁会选择通过购买终身保险的方式进行财产传承，不仅手续简便，而且还能避免很多法律问题和纠纷。
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