“社会对小微企业的认识存在着误区。”当被问及这些年来做小微企业金融的最大感受时，民生银行董事长董文标脱口而出。
在董文标看来，银行服务小微企业，既是社会需要，更是银行自身需要，小微企业金融服务蕴大商机。
国务院近期出台了《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，从财税和金融扶持、经营环境改善以及公共服务资助等八个方面，提出了较为全面的小微企业支持发展计划。政策的引导正在使越来越多的商业银行开始关注小微企业。
从银行内部因素来看，在资本压力和信贷额度受限的情况下，对小微企业的信贷投放有利商业银行提高利差，提升资本的使用效率，改善业务结构。
越来越多的银行正将小微企业金融服务作为自身发展和转型的“蓝海”，主动调整组织架构和流程，建立相关工作机制，积极推动产品、服务和商业模式创新，提升小微企业金融服务效率和服务能力。
产品创新解难题
民生银行是国内银行中率先发力深耕小微企业的银行之一。在众多银行家中，董文标跑小商品市场最多。
在董文标看来，对小微企业金融服务存在三大认识上的误区。
误区一，认为经营成本高、风险大。“主要是没有方法，如果方法找到了，这两个问题都不存在。”董文标表示。
误区二，小微企业诚信不高，“在我所见过的大中、中小、小微企业中，我个人认为小微企业是最讲诚信的。”他说，民生银行小微企业千分之1.6的不良贷款率也很好的证明了这一点。
误区三，银行对小微企业的贷款价格高。一般银行的小微企业贷款利率上浮30%至40%。对此，董文标认为，“小微企业贷款时间短，70%都是6个月贷款，甚至还有1个月贷款，银行从中的获利并不高，小微企业完全可以承受。”
少抵押物是困扰小微企业融资的一个最主要的难题，不过通过银行的金融产品创新，这一难题可以迎刃而解。
上海城大建材市场是一家拥有众多中小型建材企业的市场，市场内上下游客户实力较强，销售渠道良好，随着经营规模持续扩大、经营状况持续向好，市场正在做大做强。但是一到销售旺季，建材市场的老板们就犯了愁，由于需要提前订货，手里的钱又总是周转不开，想去银行贷款，却总因缺少抵押物，难以筹到低成本资金。
针对这些小企业的困境，华夏银行上海分行的营销人员通过对市场客户的调查了解，首选出5户在银行信用良好的建材经销商，运用“联贷联保”产品，增加他们的信用度，为每户提供了500万元的授信额度，采取联合担保和借款企业法定代表人连带责任保证的形式，同时由上海城大建材市场经营管理有限公司及其实际控制人提供连带责任保证，用最快的时间批复贷款项目，以满足这些企业对融资的快速需求。
“联贷联保”业务是华夏银行从中小企业的实际情况出发，创新推出的担保贷款新模式。该模式综合了多家小企业的可用资源，进行相互监督和横向约束,从而解决了银行在为中小企业提供融资过程中抵（质）押物不足和信息不对称等难题，降低了业务风险。此外，在担保模式上该行推出了房地产抵押、担保公司担保、动产质押、应收账款质押等授信模式，有效解决了中小企业的担保难问题。
鉴于小微企业的生存特征，民生银行在多年实践中制订了规模化、批量化、专业化服务的路线。
董文标表示，“80万到100万的小微企业，一家一家的做，肯定成本高、风险大，但如果批量化的做，问题就能迎刃而解。”
为此，民生以全面服务商圈作为抓手，为批量化运作奠定了良好的基础。在江苏常熟世界服装中心、云南昆明螺蛳湾国际商贸城等商圈中，民生银行将客户分为三类，不同的联保方式发放贷款。贷款效果相当良好。
中国银行业协会一位人士告诉记者，小微企业融资是一个复杂问题，有多重因素阻碍小微企业融资。其中，规模小、无抵押物是首要问题。解决中小企业融资难不能只依赖市场，需要地方政府、银行、保险、企业多方共同努力。其中，一些地方建立起了“信用互助协会＋互助基金＋风险补偿基金＋保险”的“四位一体”融资担保模式，对解决小微企业融资效果明显。
“四位一体”的担保模式既有利于解决企业单个融资能力不足的问题，有利于推动地方优势产业的发展，有利于改变金融机构贷款投不出、不敢投、投得少的问题，使小微企业得到实实在在的好处。
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