而从其他几家国有银行的情况来看，小企业贷款均大幅高于集团贷款平均增速。工行年报显示，2011年工行中小企业有贷户增长37.4%，新增贷款占公司贷款增量的71.3%；建行年报显示，2011年建行小企业贷款增幅24.60%，远快于公司类贷款平均增幅的12.80%。农行小型微型企业贷款余额5,752.19亿元，比上年末增加1141.38亿元，增幅24.8%。
在股份制银行中，招行更是将中小企业作为其“二次转型”的战略重点，按照2003年四部委联合发布的《中小企业标准暂行规定》，截至2011年12月31日，招行境内中小企业贷款总额达4,682.82亿元，比上年末增加798.64亿元，贷款增量占当年境内企业贷款总增量的80.94%。
此外，根据2011年四部委联合新颁布的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》以及银监会监管统计口径，截至2011年末，招行小微企业贷款（含票据贴现、个人经营性贷款）3,250.70亿元，较上年末增长25.52%。
“招商银行现在对小企业、小微企业的贷款已经占贷款总额的52%，而且还要继续倾斜。我们甚至准备逐渐把一些大企业退出，今年准备在支行层面上不做大中型企业客户，只做小企业、小微企业，我们的目的很明确，除了响应国家号召以外，还要追求资本的节约和回报。”招商银行行长马蔚华表示。
商业银行之所以愿意将更多的信贷资源投向小微企业主是内外因共同作用的结果。招商银行行长马蔚华表示，从外部因素来看主要是现在社会的呼吁和政府的号召。而从内部因素来看，在资本约束的情况下，特别是监管当局即将推出《商业银行资本管理办法》，按照国际巴塞尔协议III的原则加强了资本管理，对每家银行来说CYE节约资本都是一个现实的课题。每家银行都力求在较小的资本消耗下取得比较高的回报。因此做小企业、微小企业最合适，因为大企业的议价能力比较强，而小企业的利率可以适当的上浮。
从定价来看，在信贷紧缩的大环境下，小微企业贷款对商业银行具有更大吸引力。交行副行长钱文挥表示，从今年一季度小企业贷款的定价情况来看，交行一季度新发放的贷款利率是8.11%，上浮的占比97.85%，基准和下浮的占比在1%左右。而相比于小微企业，大企业议价能力较强，利率上浮的幅度不大，有些甚至下浮。目前小企业贷款利率上浮幅度普遍在30%50%之间，有些上浮甚至高达70%。为提高利差，以较少的资本消耗取得相对较高的收益，银行有做小微企业信贷的动力。
从未来的经营形势看，商业银行在提升净利差方面面临着较大的压力。目前商业银行的净利差已经到了一个高点，以交行为例，截至一季度末，净利差和净利息收益率分别为2.47%和2.60%，同比分别上升4个基点和9个基点。
交行副行长、首席财务官于亚利表示，接下来净利差大幅提升的可能性已经不大，银行需要在经营过程中努力使净利差保持稳定。交行的情况是整个银行业的一个缩影，经过近两年的持续回升，银行业的净利差已经达到历史高点，下一步面临下滑的压力。为了使净利差保持稳定，商业银行更愿意将有限的信贷资源配置在高收益的信贷品种上，而小微企业则是一个重要的方向。
小微企业脱困“死结”
虽然商业银行加大了信贷投入，但小微企业的融资需求依然难以得到有效的满足，小微企业融资依然是一道待解的难题。
从数据上来看，小微企业的信贷增长几乎是所有信贷增长最快的品种，但是社会上普遍反映小微企业融资依然比较难。交行副行长钱文挥介绍，从增长上来看，无论大银行还是小银行都增长的非常快，但是绝对量的占比还不够高，交行目前的占比是6%，业内都是比较接近的数字。如果要把比重提高，必须要保证比现在高很多倍的发展速度，从现实情况看还有很多困难。
“如何引导银行更多地把信贷投向中小企业，从交行来看，我们更多地通过绩效考核加大力度，把小微企业、零售信贷纳入绩效考核的重要指标，同时，在资本占用上给予优惠，在定价和审批上给予放权，机构上设立专营机构。”钱文挥表示。
钱文挥指出，目前监管部门对信贷总量是限制的，小微企业发展速度可以快一点，但是中型企业、大型企业和基础设施也都需要一定的信贷配置，速度的平衡是一个过程。其次，从金融机构的层次上来说，现在无论是大型的国有控股银行还是全国性的银行都积极支持小微企业，但是地方性的金融机构在服务的渠道、资金的实力各个方面存在制约，多层次的金融体系还需要进一步改善。
仅仅依靠银行显然无法解决小微企业面临的融资难题。根据中华民营企业联合会调查，目前我国90%以上的小企业贷不到款。
对于小微融资难的原因，中华民营企业联合会会长保育钧认为并不是由于我国缺钱，目前我国银行业总资产超过了110万亿，并不缺钱。但是小微企业依然贷不到款，原因有以下几个方面：
首先是由于我国的金融结构不合理。
其次是金融体制机制不够开放，存贷款利率事实上被管制，并没有放开。
第三，我国没有建立存款保险制度。
第四，金融行业是垂直监管，留下大量的空间，上面管的越多越死，下面越乱。他认为解决问题的基本办法就是金融银行业对内开放，让民间资本来兴办小型金融机构。
马蔚华则指出，解决民间融资和小微企业融资难主要有两个问题，首先要建立一个多层次金融机构体系，在这个体系中既要有大大小小的银行，又要有各种各样的民间金融机构，要引导小银行服务于本地市场，而不是一味地向外地扩张。其次，推进利率市场化，使得在资本市场、金融市场上供需双方在交易过程中形成市场价格，使得利率真正适应市场的供求关系。
想认识全国各地的创业者、创业专家，快来加入“中国创业圈”
|
